Scientific journal

Fundamental research

ISSN 1812-7339

"Перечень" ВАК

ИФ РИНЦ = 1,674

В последние десятилетия в мировой экономике происходят значительные изменения, связанные со стремительным развитием международных рынков, их сближением, углублением международного разделения труда. Национальные рынки объединяются в общее мировое финансовое пространство.

Основным элементом финансовой системы являются банки. Стабильность и эффективность работы последних во многом определяют развитие экономики страны. Именно поэтому формирование устойчивой банковской системы является одной из важнейшей задач государства.

Для Российской Федерации этот вопрос очень актуален в связи со сравнительно небольшим опытом применения рыночных механизмов регулирования банковской системы, а также интеграцией в мировую хозяйственную систему. В данный момент перед этим сектором экономики страны стоит задача усиления своих позиций как внутри, так и вне ее пределов, выражающаяся в повышении доверия к банковским учреждениям и создании благоприятного инвестиционного климата, укреплении своих позиций на рынке и расширении спектра предоставляемых услуг.

Таблица 1

Количество зарегистрированных кредитных организаций в РФ в 2000–2015 гг.

Примечание. Таблица составлена на основе данных [5].

На протяжении последних 15 лет в банковской сфере произошел ряд институциональных изменений, на которые, по нашему мнению, следует обратить внимание (табл. 1).

На основании данных табл. 1 можно сделать следующие выводы:

– количество кредитных организаций к 2015 г. сократилось на 39,2 % по сравнению с 2000 г. Причинами подобного сокращения служат как ужесточившаяся политика ЦБ РФ в части требований по соблюдению законодательства, предоставлению более прозрачной отчетности, а также повышение требований к ликвидности и достаточности капитала, так и негативные явления, связанные с мировым финансовым кризисом и его последствиями, которые затронули отечественные банки;

– увеличилось количество иностранных кредитных организаций и их доля в общем количестве зарегистрированных банков в России. Если в 2000 г. удельный вес иностранных кредитных организаций составлял лишь 9,8 % от общего числа банков (со 100 %-ным иностранным участием – 1,5 %), то в результате постепенного увеличения их числа к 2015 г. доля составляла уже 27 % (соответственно 8,9 со 100 %-ным иностранным участием). С одной стороны, это свидетельствует о международной привлекательности российских банков, однако, в то же время усиление позиций иностранных КО может навредить развитию отечественных банков, замедлить темпы их развития;

– доля участников Ассоциации по страхованию вкладов (АСВ) за рассматриваемый период увеличилась с 74,2 % в 2000 г. до 83,7 % по состоянию на 01 января 2015 года. Это позитивный момент, поскольку участие кредитной организации в АСВ повышает ее надежность в глазах вкладчиков – физических лиц;

– произошло серьезное (почти двукратное) сокращение филиалов банков в регионах нашей страны. Яркий пример происходящих изменений – ОАО «Сбербанк России», чья филиальная сеть сократилась с 1689 филиалов в 2000 г. до 90 в 2015 г.

Степень значимости банковского бизнеса подтверждается и динамикой объемов банковских активов. Банк размещает средства в те или иные активы, чтобы получить доход и успешно рассчитываться по своим обязательствам, оставаясь при этом с прибылью (табл. 2).

Таблица 2

Показатели уставного капитала, банковских активов и ВВП России в 2000–2014 гг.

Примечание. Таблица составлена на основе данных [5].

За рассматриваемые 15 лет объем банковских активов увеличился более чем в 24 раза. Однако самый важный факт состоит в другом: отношение банковских активов к ВВП увеличивалось практически каждый год и с отметки 30,9 % в 2000 году достигло значения 80,4 % в 2014 году. Подобное увеличение объемов банковских активов свидетельствует о развитии банковского бизнеса в России, роста банковской активности в целом.

Рассматривая ситуацию с объемом привлеченных средств, необходимо обратить внимание на такое понятие, как «достаточность капитала». Норматив достаточности собственных средств (капитала) Н1.0 – основной норматив, который обязаны соблюдать все кредитные организации.

За последние 2 года именно несоблюдение данного норматива послужило основным поводом для отзыва лицензий на проведение банковской деятельности ЦБ РФ у ряда российских банков. Ситуация с соблюдением данного норматива на 01 января 2015 года представлена в табл. 3.

Таблица 3

Показатель достаточности капитала кредитных организаций, сгруппированных по величине активов, на 01 января 2015 года

Из приведенных в табл. 3 данных видно, что в наиболее уязвимом состоянии находятся банки, входящие в ТОП-50 по величине активов. Отзыв лицензии у любой из кредитных организаций этой группы способен сильно негативно повлиять на банковскую систему страны, в связи с чем ЦБ уже неоднократно заявлял о предоставлении финансовой помощи данным банкам в части их докапитализации и предоставлении кредитов на льготных условиях с целью повышения их финансовой устойчивости.Однако важным считаем и изучение динамики привлеченных средств экономических агентов национальной экономики России, представленных в табл. 4.

В области привлечения ресурсов также наблюдается ряд структурных изменений:

– во-первых, это изменение соотношения источников фондирования, т.е. привлечение ресурсов на внутреннем рынке страны. Различные проявления экономического кризиса в прошлом, а сейчас экономические санкции на некоторые крупные банки страны ограничивают возможность в получении краткосрочных займов на европейских рынках.

– во-вторых, совокупный депозитный портфель банков за период с 2000–2014 гг. возрос приблизительно в 48 раз. Это может быть связано с увеличением приоритета депозитов для банков как самого простого источника фондирования.

Таблица 4

Объемы привлеченных средств физических лиц и организаций в банковском секторе РФ в 2000–2014 гг.

Примечание. Таблица составлена на основе данных [5].

Таблица 5

Объемы выданных кредитов организациям, кредитным организациям и физическим лицам в России в 2000–2014 гг.

Примечание. Таблица составлена на основе данных [5].

Теперь рассмотрим объемы кредитования физических лиц и организаций, в том числе кредитных организаций.

В табл. 5 представлена динамика объемов кредитования организаций, физических лиц, а также межбанковского кредитования. В результате анализа приведенных статистических данных можно сделать следующие выводы:

– доля кредитов юридическим лицам преобладает над кредитами физических лиц, несмотря на более высокую доходность розничного кредитования. Это объясняется более высокими рисками при выдаче кредитов физическим лицам;

– наблюдается пятикратное увеличение относительной доли кредитов физическим лицам в 2014 г. (25,7 %) по сравнению с 2000 г. (4,9 %). Положительным моментом является факт экономической активности населения, берущего займы и кредиты, что в свою очередь увеличивает спрос на товары и услуги в целом по экономике (табл. 5);

– рынок межбанковского кредитования развивается схожими темпами с объемами выдаваемых кредитов в целом по стране. Подобный вид кредитования в первую очередь важен для средних и небольших кредитных организаций, у которых в распоряжении имеются сравнительно небольшие объемы собственных средств для развития бизнеса, поскольку доступ к кредитам Банка России для таких банков достаточно затруднен.

Рассмотрение одних лишь объемов кредитования является неполным без анализа существующей ситуации, связанной с просрочкой по выданным кредитам (табл. 6).

Значительные изменения просроченной задолженности вызваны кризисными явлениями. Доля просроченной задолженности у юридических лиц с января 2007 г. по январь 2013 г. увеличилась в 3,75 раза. А развитие доли просроченной задолженности у физических лиц не имеет явно выраженной тенденции развития. Причина этого: низкая эффективность механизмов возврата, отсутствие специализированных законов о коллекторской деятельности, слабо развитая система риск-менеджмента и пр.

Помимо этого, наблюдается отрицательная реальная доходность банковских депозитов для собственников ресурсов. Обратимся к данным из табл. 7.

Средневзвешенная ставка по депозитам сроком до 1 года и для предприятий, и для физических лиц во всех годовых периодах, кроме 2012 г., находится на уровне ниже инфляции. Одной из причин этого является чрезмерная волатильность таких ресурсов для кредитования, т.е. их изменчивость и повышенная рискованность, связанная с их оттоком.

Подводя итоги, можно говорить о процессе государственной монополизации в банковской системе, сокращению конкуренции, что может привести к снижению качества предоставляемых услуг и их доступности.

В качестве комплекса мер по изменению подобной ситуации можно предложить качественное изменение роли государства в банковской деятельности, методов его участия в регулировании банковского сектора экономики страны.

Обнаруженные проблемы с источниками фондирования банков, замедлением темпов кредитования и рост просроченной задолженности обнажают системные проблемы в банковской системе нашей страны.

В продолжение темы возможных мероприятий по поддержке банковского сектора страны необходимо определить новые источники долгосрочного фондирования, а также механизмы, дающие гарантии того, что банки будут вкладывать получаемые ресурсы в кредитование реального сектора экономики.

Таблица 6

Показатели просроченной задолженности кредитования по банковской системе РФ

Примечание. Таблица составлена на основе данных [5].

Таблица 7

Средневзвешенные ставки по срочным продуктам до 1 года в рублях и уровень инфляции в РФ в 2007 ‒ 2013 гг.

Примечание. Таблица составлена на основе данных [5].

Продолжающаяся череда отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности, сокращение темпов роста кредитования, увеличение доли просроченных кредитов – это лишь часть обозначенных проблем сегодняшней банковской системы РФ. Требуется широкая реорганизация бизнеса большинства действующих в России банков, усиление надзора со стороны ЦБ, качественное изменение законодательства, а также разработка мер по поддержке системно значимых банков.

Рецензенты:

Будрин А.Г., д.э.н., профессор, заведующий кафедрой маркетинга и коммуникаций, ФГАОУ ВО «Санкт-Петербургский национальный исследовательский университет информационных технологий, механики и оптики», г. Санкт-Петербург;

Очередько В.П., д.ю.н., к.э.н., профессор, заместитель директора по научной работе, Северо-Западный филиал, ФГБОУ ВО «Российский государственный университет правосудия», г. Санкт-Петербург,