Научный журнал
Фундаментальные исследования
ISSN 1812-7339
"Перечень" ВАК
ИФ РИНЦ = 1,749

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Янова Е.А. 1, 2 Певцов Е.Д. 1, 3 Сухов Д.А. 1, 4
1 ФГАОУ ВО «Санкт-Петербургский национальный исследовательский университет информационных технологий механики и оптики»
2 Северо-Западный филиал ФГБОУ ВО «Российский государственный университет правосудия»
3 ОАО АКБ «Авангард»
4 ООО «Фаэтон – топливная сеть № 1»
Настоящая статья посвящена исследованию деятельности кредитных организаций в РФ и выявлению перспектив их развития. Актуальность работы заключается в том, что формирование устойчивой банковской системы необходимо для успешной интеграции страны в мировую систему хозяйственных отношений. В ходе исследования были проанализированы такие показатели, как количество банковских организаций, их соответствие нормам достаточности капитала, объемы привлеченных и выданных кредитов, просроченная задолженность, а также сравнены ставки по кредитам с инфляцией. Выявлен ряд негативных явлений, в том числе ослабление конкуренции, ухудшение условий кредитования, недостаточное количество источников долгосрочного фондирования. В числе мер, направленных на улучшение ситуации, представлены: усиление надзора со стороны ЦБ, качественное изменение законодательства, а также разработка мер по поддержке системно значимых банков.
кредитные организации
банковская система
ЦБ
активы банков
достаточность капитала
кредиты
депозиты
задолженность
надзор
инфляция
1. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 592 с.
2. Певцов Е.Д., Сухов Д.А. Базель III и его влияние на современную банковскую систему Российской Федерации // VII Международная студенческая электронная научная конференция «Студенческий научный форум» (01 декабря 2014 – 20 февраля 2015 г.) / Российская Академия Естествознания. – 2015. – Экономические науки: Современные проблемы экономического развития предприятий.
3. Певцов Е.Д., Янова Е.А. Нормативное правовое обеспечение банковской деятельности в России // Альманах научных работ молодых ученых Университета ИТМО. – СПб.: Университет ИТМО, 2015. – 268 с. – http://research.ifmo.ru/file/stat/194/almanah_tom_3.pdf.
4. Сухов Д.А. Монетизация и ее роль в экономическом развитии России // Сборник тезисов докладов конгресса молодых ученых. Электронное издание. – СПб.: Университет ИТМО, 2015.
5. Обзор банковского сектора РФ [Электронный ресурс]: Центральный банк Российской Федерации – Режим доступа к сайту: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1509.pdf.
6. Янова Е.А., Певцов Е.Д. Современное состояние и перспективы развития платежной системы Банка России // XXII международная научно-практическая конференция для студентов, аспирантов и молодых ученых, г. Москва 01.02.2014 г. Аналитический центр «Экономика и финансы», 2014. – 166 с.

В последние десятилетия в мировой экономике происходят значительные изменения, связанные со стремительным развитием международных рынков, их сближением, углублением международного разделения труда. Национальные рынки объединяются в общее мировое финансовое пространство.

Основным элементом финансовой системы являются банки. Стабильность и эффективность работы последних во многом определяют развитие экономики страны. Именно поэтому формирование устойчивой банковской системы является одной из важнейшей задач государства.

Для Российской Федерации этот вопрос очень актуален в связи со сравнительно небольшим опытом применения рыночных механизмов регулирования банковской системы, а также интеграцией в мировую хозяйственную систему. В данный момент перед этим сектором экономики страны стоит задача усиления своих позиций как внутри, так и вне ее пределов, выражающаяся в повышении доверия к банковским учреждениям и создании благоприятного инвестиционного климата, укреплении своих позиций на рынке и расширении спектра предоставляемых услуг.

Таблица 1

Количество зарегистрированных кредитных организаций в РФ в 2000–2015 гг.

Год

Общее количество участников (банковских и небанковских организаций)

Иностранные кредитные организации

Участники АСВ (с 01.11 2005 г.)

Количество филиалов

Всего банков

в том числе небанковских кредитных организаций

Всего

в том числе со 100 %-ным иностранным участием

Всего

Из них входящих в Сбербанк

2000

1349

34

133

20

-

3923

1689

2001

1311

37

130

22

-

3793

1529

2002

1319

43

126

23

-

3433

1233

2003

1329

47

126

27

-

3326

1162

2004

1329

52

128

32

-

3219

1045

2005

1299

50

131

33

-

3238

1011

2006

1253

48

136

41

930

3295

1009

2007

1189

46

153

52

924

3281

859

2008

1136

44

202

63

909

3455

809

2009

1108

50

221

76

893

3470

775

2010

1058

51

226

82

859

3183

645

2011

1012

57

220

80

832

2926

574

2012

978

56

230

77

806

2807

524

2013

956

59

244

73

793

2349

239

2014

923

64

251

76

762

2005

95

2015

834

51

225

75

698

1987

90

Примечание. Таблица составлена на основе данных [5].

На протяжении последних 15 лет в банковской сфере произошел ряд институциональных изменений, на которые, по нашему мнению, следует обратить внимание (табл. 1).

На основании данных табл. 1 можно сделать следующие выводы:

– количество кредитных организаций к 2015 г. сократилось на 39,2 % по сравнению с 2000 г. Причинами подобного сокращения служат как ужесточившаяся политика ЦБ РФ в части требований по соблюдению законодательства, предоставлению более прозрачной отчетности, а также повышение требований к ликвидности и достаточности капитала, так и негативные явления, связанные с мировым финансовым кризисом и его последствиями, которые затронули отечественные банки;

– увеличилось количество иностранных кредитных организаций и их доля в общем количестве зарегистрированных банков в России. Если в 2000 г. удельный вес иностранных кредитных организаций составлял лишь 9,8 % от общего числа банков (со 100 %-ным иностранным участием – 1,5 %), то в результате постепенного увеличения их числа к 2015 г. доля составляла уже 27 % (соответственно 8,9 со 100 %-ным иностранным участием). С одной стороны, это свидетельствует о международной привлекательности российских банков, однако, в то же время усиление позиций иностранных КО может навредить развитию отечественных банков, замедлить темпы их развития;

– доля участников Ассоциации по страхованию вкладов (АСВ) за рассматриваемый период увеличилась с 74,2 % в 2000 г. до 83,7 % по состоянию на 01 января 2015 года. Это позитивный момент, поскольку участие кредитной организации в АСВ повышает ее надежность в глазах вкладчиков – физических лиц;

– произошло серьезное (почти двукратное) сокращение филиалов банков в регионах нашей страны. Яркий пример происходящих изменений – ОАО «Сбербанк России», чья филиальная сеть сократилась с 1689 филиалов в 2000 г. до 90 в 2015 г.

Степень значимости банковского бизнеса подтверждается и динамикой объемов банковских активов. Банк размещает средства в те или иные активы, чтобы получить доход и успешно рассчитываться по своим обязательствам, оставаясь при этом с прибылью (табл. 2).

Таблица 2

Показатели уставного капитала, банковских активов и ВВП России в 2000–2014 гг.

Год

ВВП, млрд руб.

Банковские активы, млрд руб.

В % к ВВП

Зарегистрированный УК банков, млрд руб.

В % к ВВП

2000

7 306

2 261

30,9 %

111,1

1,5 %

2001

8 944

3 048

34,1 %

207,4

2,3 %

2002

10 831

3 916

36,2 %

261,0

2,4 %

2003

13 243

5 351

40,4 %

300,4

2,3 %

2004

16 752

6 595

39,4 %

362,0

2,2 %

2005

21 610

8 999

41,6 %

380,5

1,8 %

2006

26 917

12 667

47,1 %

444,4

1,7 %

2007

33 248

18 278

55,0 %

566,5

1,7 %

2008

41 277

25 276

61,2 %

731,7

1,8 %

2009

38 786

27 999

72,2 %

881,4

2,3 %

2010

46 309

31 908

68,9 %

1 244,4

2,7 %

2011

55 967

38 464

68,7 %

1 186,2

2,1 %

2012

62 176

47 096

75,7 %

1 214,3

2,0 %

2013

66 190

54 981

82,4 %

1 341,4

2,0 %

2014

71 406

57 423

80,4 %

1 463,9

2,5 %

Примечание. Таблица составлена на основе данных [5].

За рассматриваемые 15 лет объем банковских активов увеличился более чем в 24 раза. Однако самый важный факт состоит в другом: отношение банковских активов к ВВП увеличивалось практически каждый год и с отметки 30,9 % в 2000 году достигло значения 80,4 % в 2014 году. Подобное увеличение объемов банковских активов свидетельствует о развитии банковского бизнеса в России, роста банковской активности в целом.

Рассматривая ситуацию с объемом привлеченных средств, необходимо обратить внимание на такое понятие, как «достаточность капитала». Норматив достаточности собственных средств (капитала) Н1.0 – основной норматив, который обязаны соблюдать все кредитные организации.

За последние 2 года именно несоблюдение данного норматива послужило основным поводом для отзыва лицензий на проведение банковской деятельности ЦБ РФ у ряда российских банков. Ситуация с соблюдением данного норматива на 01 января 2015 года представлена в табл. 3.

Таблица 3

Показатель достаточности капитала кредитных организаций, сгруппированных по величине активов, на 01 января 2015 года

Наименование показателя

1–5

6–20

21–50

51–200

201–500

501–830

Итого

Достаточность капитала Н1,0, %

11,4

12,0

10,5

14,3

17,3

30,7

12,0

 

Из приведенных в табл. 3 данных видно, что в наиболее уязвимом состоянии находятся банки, входящие в ТОП-50 по величине активов. Отзыв лицензии у любой из кредитных организаций этой группы способен сильно негативно повлиять на банковскую систему страны, в связи с чем ЦБ уже неоднократно заявлял о предоставлении финансовой помощи данным банкам в части их докапитализации и предоставлении кредитов на льготных условиях с целью повышения их финансовой устойчивости.Однако важным считаем и изучение динамики привлеченных средств экономических агентов национальной экономики России, представленных в табл. 4.

В области привлечения ресурсов также наблюдается ряд структурных изменений:

– во-первых, это изменение соотношения источников фондирования, т.е. привлечение ресурсов на внутреннем рынке страны. Различные проявления экономического кризиса в прошлом, а сейчас экономические санкции на некоторые крупные банки страны ограничивают возможность в получении краткосрочных займов на европейских рынках.

– во-вторых, совокупный депозитный портфель банков за период с 2000–2014 гг. возрос приблизительно в 48 раз. Это может быть связано с увеличением приоритета депозитов для банков как самого простого источника фондирования.

Таблица 4

Объемы привлеченных средств физических лиц и организаций в банковском секторе РФ в 2000–2014 гг.

Год

Привлеченные средства физических лиц, млн руб.

Процент в пассивах

Привлеченные средства организаций, млн уб.

Процент в пассивах

2000

461 630

20,4

118 360

5,2

2001

453 204

14,9

212 030

7,0

2002

690 056

17,6

252 404

6,4

2003

1 030 807

19,3

383 047

7,2

2004

1 519 454

23,0

509 093

7,7

2005

1 977 193

22,0

757 931

8,4

2006

2 754 561

21,7

1 271 137

10,0

2007

3 809 714

20,8

2 146 735

11,7

2008

5 159 200

20,4

3 520 009

13,9

2009

5 906 990

21,1

4 945 434

17,7

2010

7 484 970

23,5

5 466 580

17,1

2011

9 818 048

25,5

6 035 603

15,7

2012

11 871 363

25,2

8 367 397

17,8

2013

14 251 046

25,9

9 619 503

17,5

2014

16 957 531

25,3

10 838 319

16,2

Примечание. Таблица составлена на основе данных [5].

Таблица 5

Объемы выданных кредитов организациям, кредитным организациям и физическим лицам в России в 2000–2014 гг.

Год

Организациям

Кредитным организациям

Физическим лицам

млн руб.

процент от общего объема выданных кредитов

млн руб.

процент от общего объема выданных кредитов

млн руб.

процент от общего объема выданных кредитов

2000

763 346

83,6

104 714

11,5

44 749

4,9

2001

763 346

83,6

104 714

11,5

44 749

4,9

2002

1 191 452

84,1

129 929

9,2

94 653

6,7

2003

1 708 097

80,9

291 416

13,8

112 540

5,3

2004

2 474 290

82,8

263 734

8,8

248 663

8,3

2005

3 406 785

77,9

425 820

9,7

538 161

12,3

2006

4 484 376

72,2

667 974

10,8

1 055 822

17,0

2007

6 298 067

68,3

1 035 601

11,2

1 882 704

20,4

2008

9 532 561

68,5

1 418 099

10,2

2 971 125

21,3

2009

12 843 519

66,3

2 501 238

12,9

4 017 212

20,7

2010

12 879 199

67,2

2 725 931

14,2

3 573 752

18,6

2011

14 529 858

67,5

2 921 119

13,6

4 084 821

19,0

2012

18 400 917

65,9

3 957 996

14,2

5 550 884

19,9

2013

20 917 365

63,6

4 230 398

12,9

7 737 071

23,5

2014

23 678 043

61,1

5 130 641

13,2

9 957 094

25,7

Примечание. Таблица составлена на основе данных [5].

Теперь рассмотрим объемы кредитования физических лиц и организаций, в том числе кредитных организаций.

В табл. 5 представлена динамика объемов кредитования организаций, физических лиц, а также межбанковского кредитования. В результате анализа приведенных статистических данных можно сделать следующие выводы:

– доля кредитов юридическим лицам преобладает над кредитами физических лиц, несмотря на более высокую доходность розничного кредитования. Это объясняется более высокими рисками при выдаче кредитов физическим лицам;

– наблюдается пятикратное увеличение относительной доли кредитов физическим лицам в 2014 г. (25,7 %) по сравнению с 2000 г. (4,9 %). Положительным моментом является факт экономической активности населения, берущего займы и кредиты, что в свою очередь увеличивает спрос на товары и услуги в целом по экономике (табл. 5);

– рынок межбанковского кредитования развивается схожими темпами с объемами выдаваемых кредитов в целом по стране. Подобный вид кредитования в первую очередь важен для средних и небольших кредитных организаций, у которых в распоряжении имеются сравнительно небольшие объемы собственных средств для развития бизнеса, поскольку доступ к кредитам Банка России для таких банков достаточно затруднен.

Рассмотрение одних лишь объемов кредитования является неполным без анализа существующей ситуации, связанной с просрочкой по выданным кредитам (табл. 6).

Значительные изменения просроченной задолженности вызваны кризисными явлениями. Доля просроченной задолженности у юридических лиц с января 2007 г. по январь 2013 г. увеличилась в 3,75 раза. А развитие доли просроченной задолженности у физических лиц не имеет явно выраженной тенденции развития. Причина этого: низкая эффективность механизмов возврата, отсутствие специализированных законов о коллекторской деятельности, слабо развитая система риск-менеджмента и пр.

Помимо этого, наблюдается отрицательная реальная доходность банковских депозитов для собственников ресурсов. Обратимся к данным из табл. 7.

Средневзвешенная ставка по депозитам сроком до 1 года и для предприятий, и для физических лиц во всех годовых периодах, кроме 2012 г., находится на уровне ниже инфляции. Одной из причин этого является чрезмерная волатильность таких ресурсов для кредитования, т.е. их изменчивость и повышенная рискованность, связанная с их оттоком.

Подводя итоги, можно говорить о процессе государственной монополизации в банковской системе, сокращению конкуренции, что может привести к снижению качества предоставляемых услуг и их доступности.

В качестве комплекса мер по изменению подобной ситуации можно предложить качественное изменение роли государства в банковской деятельности, методов его участия в регулировании банковского сектора экономики страны.

Обнаруженные проблемы с источниками фондирования банков, замедлением темпов кредитования и рост просроченной задолженности обнажают системные проблемы в банковской системе нашей страны.

В продолжение темы возможных мероприятий по поддержке банковского сектора страны необходимо определить новые источники долгосрочного фондирования, а также механизмы, дающие гарантии того, что банки будут вкладывать получаемые ресурсы в кредитование реального сектора экономики.

Таблица 6

Показатели просроченной задолженности кредитования по банковской системе РФ

Наименование показателя

2007

2008

2009

2010

2011

2012

2013

Доля просроченной задолженности юридических лиц, %

1,2

0,9

2,1

6,0

5,2

4,3

4,5

Доля просроченной задолженности физических лиц, %

2,4

3,1

3,8

6,7

6,8

5,4

3,9

Примечание. Таблица составлена на основе данных [5].

Таблица 7

Средневзвешенные ставки по срочным продуктам до 1 года в рублях и уровень инфляции в РФ в 2007 ‒ 2013 гг.

Наименование показателя

2007

2008

2009

2010

2011

2012

2013

Уровень инфляции

11,9

13,3

8,8

8,8

6,1

6,6

6,5

Ставка по депозитам физ. лиц, %

4,0

5,2

7,0

8,2

4,9

5,7

6,1

Ставка по депозитам юр. лиц, % год

4,3

4,2

6,9

4,9

3,0

5,4

6,1

Ставка по кредитам физ. лиц, % год

17,9

20,9

27,0

29,3

24,7

24,6

23,7

Ставка по кредитам юр. лиц, % год

10,5

10,8

15,5

13,7

9,1

9,3

9,4

Примечание. Таблица составлена на основе данных [5].

Продолжающаяся череда отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности, сокращение темпов роста кредитования, увеличение доли просроченных кредитов – это лишь часть обозначенных проблем сегодняшней банковской системы РФ. Требуется широкая реорганизация бизнеса большинства действующих в России банков, усиление надзора со стороны ЦБ, качественное изменение законодательства, а также разработка мер по поддержке системно значимых банков.

Рецензенты:

Будрин А.Г., д.э.н., профессор, заведующий кафедрой маркетинга и коммуникаций, ФГАОУ ВО «Санкт-Петербургский национальный исследовательский университет информационных технологий, механики и оптики», г. Санкт-Петербург;

Очередько В.П., д.ю.н., к.э.н., профессор, заместитель директора по научной работе, Северо-Западный филиал, ФГБОУ ВО «Российский государственный университет правосудия», г. Санкт-Петербург,


Библиографическая ссылка

Янова Е.А., Певцов Е.Д., Сухов Д.А. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ // Фундаментальные исследования. – 2015. – № 10-1. – С. 219-224;
URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=39154 (дата обращения: 17.09.2021).

Предлагаем вашему вниманию журналы, издающиеся в издательстве «Академия Естествознания»
(Высокий импакт-фактор РИНЦ, тематика журналов охватывает все научные направления)

«Фундаментальные исследования» список ВАК ИФ РИНЦ = 1.074