Scientific journal
Fundamental research
ISSN 1812-7339
"Перечень" ВАК
ИФ РИНЦ = 1,749

Миролюбов Ю.Ю.

Успех экономического развития страны, решение острых социальных проблем в значительной степени зависят от развития национальной банковской системы. В этой связи особое значение приобретает модернизация российского банковского сектора, его конкурентоспособность на мировом финансовом рынке.

В целом банковская система России значительно отстает от потребностей экономики. Активы банков России составляют всего 45% к валовому внутреннему продукту, что по сравнению с развитыми рыночными европейскими странами, такими как Франция, Германия, Англия в 7-8 раз меньше. Отсюда и кредиты российских нефинансовым предприятиям по отношению к ВВП в 2-3 раза ниже, чем в странах ЕС, Японии, США.

«Стратегия развития банковского сектора РФ на 2004 г. и на период до 2008 г.»

В первую очередь нацеливает банки на увеличение собственного капитала. Проблема для большинства российских банков здесь только одна - где взять деньги. Заинтересовать российских бизнесменов в инвестировании банковского сектора, к сожалению, достаточно низкая в силу невысокой рентабельности банков и наличия более привлекательных финансовых альтернативных рынков.

Вопросы, связанные с возможной ускоренной капитализацией банков еще более сложные и связаны определенными противоречиями - с развитием рынка ссудных капиталов банковская марка уменьшается. А возможности снижения издержек банковского бизнеса ограничены незначительность банковского капитала не позволяет занять ему достойное место в структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий. Доля кредитов банков в финансировании капиталовложений составляет меньше десяти процентов. Концепция централизации банковского капитала не решает вышеуказанные проблемы. Слияние и поглощение приведут только к сокращению количества банков, их укрупнению, но не увеличат капитал. Кроме того, это создает ещё большие трудности кредитования малого бизнеса, который не интересен крупным банкам.

Малый бизнес является двигателем внедрения новых технологий во многих отраслях экономики, механизмом снижения производственных издержек, борьбы с бедностью населения не случайно такие страны как США, Япония, Германия, Франция, Финляндия направляют колоссальные усилия на развитие сектора малой экономики, выделяют все больше средств на развитие малого предпринимательства. Многие страны, такие как Малайзия, Филиппины, Кир, Таиланд не только решают через развитие малого предпринимательства социально-экономические проблемы населения, но и конкурируют на международных рынках.

Государственная политика РФ в отношении малого предпринимательства остается по-прежнему противоречивой - с одной стороны вроде бы и нет сейчас противников развития малого бизнеса, а с другой, нет продуманной, четкой стратегии по развитию предпринимательства, что в полной мере относится и к сфере кредитования.

Для стран с высоким уровнем развития рыночных отношений характерна диверсификация финансового посредничества, т.е. сочетания и взаимодействия малых, средних и крупных банков. Малые банки, например в США, Германии играют значительную роль в развитии малого предпринимательства, имеют свой сектор обслуживания и вполне конкурентоспособны.

Вместе с тем развитие малых банков в России связано с определенными проблемами в обеспечении их жизнедеятельности:

  • не достаточно эффективная деятельность самих банков на рынке банковских услуг. Меньшая рентабельность собственного капитала по сравнению с крупными банками, что является следствием меньшей прибыльности финансовых операций и более низким отношением заемных средств к собственным.
  • слабая обеспеченность долгосрочными пассивами о отсюда большей спрос на ликвидные активы которые являются менее доходными. Ресурсная база - в основном короткие депозиты физических лиц и расчетные счета юридических лиц, что заставляет малые банки иметь значительный объем средств на счетах в ЦБ России. Так, собственные средства малых банков составляют менее 10%, в то время как их корсчета в ЦБ составляют около 30% в общей структуре распределения средств по всем российским банкам.
  • ограниченный доступ на рынке межбанковского кредитования. Малые региональные банки могут получить ресурсы у крупных банковских структур, но при этом имеют низкие лимиты и обременительно высокие кредитные ставки. Это относится и к механизму финансирования ЦБ в отношении кредитов овердрафт ломбардных кредитов. А в силу того, что они не обладают достаточно крупным портфелем ГКО-ОФЗ не доступен наиболее интересный другой инструмент, как операции прямого РЕПО.
  • низкая прозрачность российского бизнеса, его теневые стороны предполагают значительно большие риски для малых банков и меньшие возможности их хеджирования по равнению с крупными банками. Само кредитное обслуживание малых и средних предприятий также связано с дополнительными рисками.

Малые банки достаточно полезны и эффективны в работе с малым бизнесом, который, как правило, не ?? финансовой отчетности заведенной аудитором не может получить на приемлемых условиях кредиты в крупных банках. Да и самим крупным банкам зачастую не интересно работать с небольшими кредитными суммами. Малые банки более эффективны в оценке платежеспособности мелких клиентов, имеют большие возможности получить информацию об оборотах малых фирм, получить представления о их финансовом положении. В последние годы в регионах в силу дефицита финансовых институтов наблюдается устойчивый рост спроса на услуги малых банков.

Т.О. работе малых банков заслуживает самого пристального внимания и поддержки со стороны государства, способствующий комментировать неравные условия работы малых, прежде всего региональных банков. Малые банки должны иметь возможность расширять кредитование малого бизнеса и микрофинансирование, особенно в настоящее время, когда в ЕБРР, Всемирный банк и Международная финансовая корпорация предлагают программы по финансированию малого предпринимательства.

Работа представлена на III научную конференцию с международным участием, Москва-Барселона, 7-14 июля 2006 г. «Российская экономика 2006: реальность и перспективы». Поступила в редакцию 05.06.2006 г.