Scientific journal

Fundamental research

ISSN 1812-7339

"Перечень" ВАК

ИФ РИНЦ = 1,798

Введение

Банковская система играет значительную роль в экономике государства, способствуя ее росту и стабильности. Выступая посредниками между инвесторами и заемщиками, банки предлагают клиентам разнообразный перечень финансовых сервисов [1]. Наряду с этим, цифровая трансформация финансового сектора, расширение активности финтех-компаний и изменения в предпочтениях потребителей существенно трансформируют рынок финансовых услуг [2]. Ранее востребованные банковские продукты все активнее вытесняются банковскими инновациями и новейшими цифровыми решениями, предлагаемыми небанковскими организациями. Чтобы сохранить позиции на рынке, находящемся в условиях волатильности, банкам приходится изыскивать нестандартные подходы к укреплению своей конкурентоспособности посредством внедрения прогрессивных технологий, оптимизации бизнес-процессов, повышения качества и разработки новых банковских продуктов и услуг, учитывающих запросы сегодняшних пользователей [3].

Цель исследования – аналитический обзор цифровых технологий, применяемых в банковской сфере для определения сложившихся тенденций и возможных перспектив развития.

Материалы и методы исследования

В процессе исследования определены банки-конкуренты, работающие в нише потребительского кредитования и розничных банковских услуг. Несмотря на то, что выбранные для исследования банки функционируют как универсальные кредитные организации, ориентированные на широкий спектр услуг для физических лиц, они в большей степени специализируются на потребительских кредитах, POS-кредитовании (кредитах в магазинах) и выпуске кредитных карт. Проанализированы клиентские предложения этих банков, представленные на официальных сайтах и в мобильных приложениях, рассмотрены потребительские рейтинги, отзывы в официальном магазине приложений RuStore на начало декабря 2025 г. и отчеты банков о результатах их деятельности за 2025 г. В исследовании использованы методы анализа и синтеза информации.

Результаты исследования и их обсуждение

Использование цифровых технологий, включая мобильные приложения и искусственный интеллект, способно повысить эффективность многих процессов в бизнесе и является достаточно привлекательным для потребителей, упрощая их взаимодействие с компаниями [4]. На сегодняшний день коммерческие банки являются самыми передовыми предприятиями, которые наиболее активно применяют в своей работе последние разработки в таких технологиях [5]. В процессе исследования было осуществлено сравнение мобильных приложений, применяемых рядом банков-конкурентов (табл. 1).

Методология исследования включала: определение списка российских банков с мобильными приложениями для физических лиц; сбор и анализ пользовательских отзывов, оценок, количества скачиваний и историй версий мобильных банков в официальном магазине приложений RuStore1 на начало декабря 2025 г.; тестирование приложений. Исследуемые показатели отражают текущее отношение пользователя к приложению, без фиксации конкретного временного периода.

Анализ показывает, что все рассмотренные банки имеют мобильные приложения для операционной системы Android, для системы IOS приложения некоторых банков, например АО «Абсолют Банк», заменены веб-версиями. Средний рейтинг банков, представленный в табл. 1, сформирован официальным магазином приложений RuStore на основе всех поставленных оценок потребителей – пользователей приложения, при этом отдается предпочтение более новым оценкам, чтобы отражать реальное качество последней версии. Оценки пользователей приложений, по которым формируется рейтинг, достаточно высокие, лидирует ПАО «Московский Кредитный Банк» с оценкой 4,6. Существенно низкий рейтинг у приложения АО «Банк. Русский Стандарт» (3,4), что связано с некорректной работой приложения, невозможностью быстро осуществить нужные операции. В результате исследования выявлено, что в приложениях означенных банков можно выполнить все популярные функции типа P2P-переводов, оплаты услуг, управления счетами, вкладам, кредитами, картами, получать PUSH-уведомления. Следует отметить постоянное улучшение функциональных возможностей приложений. Так, в 2025 г. в мобильных приложениях появились новые функции типа графика платежей после частичного досрочного погашения кредита, персонализированной настройки главного экрана (табл. 1). Количество скачиваний приведено на основе данных RuStore, определяется автоматически на основе данных, фиксируемых при установке приложения пользователем. При этом можно сделать вывод, что пользователи операционной системы Android достаточно часто скачивают приложения банков АО «ОТП Банк», ПАО «Московский Кредитный Банк», АО «Банк. Русский Стандарт», что связано как с их популярностью у пользователей, так и постоянным обновлением данных приложений. Уровень проникновения мобильных приложений, который определялся автором путем соотношения количества скачиваний приложений на начало декабря 2025 г. к количеству клиентов банка, указанных на официальных сайтах на соответствующую дату, достаточно высокий, в некоторых банках он превышает 70 %.

Таблица 1

Сравнительные характеристики мобильных банков

Примечание: составлена автором на основе полученных данных в ходе исследования.

Кроме того, у всех банков есть сайты и интернет-банки или личные кабинеты для удаленного получения банковских услуг. Конверсия кредитных заявок является важным показателем эффективности банковского маркетинга и продаж, который отражает процент пользователей, оформивших заявку, от общего числа посетителей сайта. Уровень конверсии заявок, представленный в табл. 1, взят автором из отчетов о деятельности банков за 2025 г. Возможность получения такой информации в некоторой степени определила выбор автором банков для сравнения. Уровень конверсии кредитных заявок достаточно высокий, лидером здесь является ПАО «Московский Кредитный Банк», который официально входит в перечень системно значимых кредитных организаций России, утвержденный Банком России на 2025 г.

Таким образом, можно определить общую тенденцию активной цифровизации банков, развития и внедрения современных технологий, в том числе искусственного интеллекта. Перспективой развития данного тренда может стать дальнейшее внедрение инновационных технологий по принципу комплексности, основанной на интеграции цифровых механизмов в единую экосистему банка, обеспечивающую безопасность и эффективность его функционирования. Это становится возможным благодаря расширению функциональных возможностей мобильных приложений, их интегрированию с нефинансовыми сервисами и государственными платформами, глубокой кастомизации интерфейса и предложений. В то же время такая деятельность должна сопровождаться повышением безопасности и удобства использования цифровых сервисов путем применения биометрической идентификации по голосу, отпечатку пальца, распознаванию лица, радужной оболочки глаз и технологии блокчейн. Это позволит клиентам не только безопасно авторизоваться в мобильном банке и подтверждать операции, но и снизить количество мошеннических операций, а также будет способствовать появлению новых форм бесконтактных платежей [6]. Дальнейшая интеграция цифровых сервисов должна сопровождаться более активным внедрением технологий искусственного интеллекта, например для осуществления скоринга, персонализации предложений для клиентов, улучшения качества обслуживания за счет использования чат-ботов, повышения эффективности оценки кредитных рисков. Кроме того, развитие банковской сферы невозможно без диверсификации деятельности, примерами которой могут быть ESG-кредиты для бизнеса с пониженной ставкой или инвестиционные продукты в форме брокерских услуг и индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). Оптимизация этих процессов практически невозможна без использования новейших технологий типа робо-эдвайзеров – онлайн-платформ, использующих искусственный интеллект для управления инвестициями [7].

Еще одним трендом, выявленным в процессе исследования цифровых сервисов банков, является использование программ лояльности, что в условиях высокой конкуренции на рынке розничных банковских услуг становится важным инструментом удержания существующих клиентов и привлечения новых. Автором проведен анализ программ лояльности, предлагаемых исследуемыми банками, который показывает, что большинство из них использует балльные системы или возврат части потраченных средств (кешбэк) в виде бонусов (табл. 2). Информация о программах лояльности (условия, баллы, скидки) взята на официальных сайтах банков, а также в отчетах о деятельности банков за 2025 г. Сделать выводы о трендах в использовании программ лояльности также позволили результаты опроса клиентов банков, проведенного финансовым маркетплейсом Банки.ру во второй половине 2024 г.2 В большинстве программ потребители могут самостоятельно выбирать категории для повышенного кешбэка и получать его в рублях. Однако приложения не отображают размер начисленного кешбэка в деталях конкретной операции, хотя эта функция может быть весьма полезна.

Перспективными направлениями развития программ лояльности должны стать формирование долгосрочных отношений с клиентами и ценности банка для потребителя, активное внедрение геймификации в программы лояльности для повышения вовлеченности [8]. Это возможно, если основными принципами создания таких программ станут комплексность и взаимосвязь ее механизмов, развитие свойств системности, масштабности и универсальности, с максимальной персонализацией [9]. Программы лояльности должны быть просты и понятны, но дифференцированы по обслуживаемым сегментам и получаемым ими вознаграждениям.

Кроме того, интеграция программы лояльности с CRM-системой банка позволит анализировать поведение клиентов, персонализировать предложения и повышать эффективность маркетинговых кампаний. При этом модели анализа лояльности клиентов должны строиться на основе многокритериальной оценки финансовой услуги потребителями [10].

Таблица 2

Анализ программ лояльности банков-конкурентов

Примечание: составлена автором на основе полученных данных в ходе исследования

Интеграция с другими информационными системами на основе анализа бизнес-процесса «Начисление баллов по программе лояльности» [11] обеспечит автоматическое начисление баллов и обработку запросов клиентов.

Еще одним трендом в использовании цифровых технологий является выход банков на маркетплейсы для привлечения клиентов, активно использующих онлайн-платформы для приобретения банковских продуктов. На современном этапе одним из основных направлений развития рынка банковских продуктов становится развитие дистанционного банковского обслуживания, в том числе посредством системы «Интернет-банкинг» для физических и юридических лиц [12]. Помимо этого, выход на маркетплейсы позволяет сократить затраты на традиционные каналы продвижения и расширить географию присутствия банка. Такая интеграция в цифровые экосистемы и упрощение доступа клиентов к банковским услугам может способствовать увеличению продаж финансовых продуктов и повышению прибыли [13]. Кроме того, цифровые технологии способствуют совершенствованию операционной деятельности банков, оптимизации их бизнес-процессов. Примером таких действий может стать внедрение электронного документооборота и автоматизация процессов обработки кредитных заявок. Перспективой в такой деятельности является использование готовых решений, например «Системы принятия решения по заявкам» (СПР), которая позволяет проводить всесторонний анализ объектов сделки и принимать взвешенные решения с учетом специфики рисковой политики и внутренних регламентов банка по рассмотрению заявок на приобретение продуктов и оказание услуг. Электронный документооборот может быть налажен на основании таких систем, как 1С, 1С: ЗУП или Docflow, применение которых обеспечит автоматизацию работы с документами на всех этапах жизненного цикла, от создания до архивирования. В долгосрочной перспективе это позволит сократить время на документальное оформление рабочих процессов и повысит эффективность деятельности персонала [14]. При этом возникнет необходимость развития цифровой организации труда, обучения персонала по программам, связанным с цифровым банкингом, повышения конкурентоспособности работников, приводящие к росту конкурентоспособности организации [15].

Заключение

В результате исследования определены основные тенденции в использовании банками цифровых технологий. Это активное развитие цифровых сервисов, внедрение программ лояльности клиентов, совершенствование операционной деятельности. Перспективными направлениями дальнейшего использования цифровых технологий являются комплексная интеграция цифровых сервисов, предполагающая развитие мобильных банков путем расширения их функций и предложения новых услуг с применением искусственного интеллекта, сопровождаемая обязательной биометрической идентификацией и технологией блокчейн; применение многоуровневых программ лояльности для клиентов и их интеграция с другими информационными системами; автоматизация бизнес-процессов обработки кредитных заявок, внедрение электронного документооборота, обучение сотрудников банков. Определение тенденций и перспектив цифровизации банков позволит им повышать свою эффективность и оставаться конкурентоспособными.