В связи с проведением ряда мероприятий, связанных с изменением функционирования российского банковского механизма, возникает множество практических проблем, касающихся организационного устройства кредитно-банковской системы нашего государства и функционального использования ее составных частей. Исследование российской банковской системы привело современное гражданское общество к пониманию потребности в создании различных финансово-кредитных организаций (учреждений) многообразных видов, правомочных предельно удовлетворять требования банковского рынка в широком диапазоне кредиторских запросов. Одним из таких направлений, как представляется, может быть развитие небанковских кредитных организаций.
Цель исследования: определить место, роль и особенности функционирования небанковских организаций в национальной банковской системе современной России.
Научная новизна заключается в выявлении роли и места НКО в совершенствовании механизма банковской системы России. В качестве одного из направлений выступает необходимость дальнейшего развития нормативноправовой базы функционирования НКО, адекватной современным вызовам рынка.
В современной банковской и денежной системе Центральный банк Российской Федерации и коммерческие банки играют важную роль в развитии хозяйственной жизни государства. Посредническая роль банков в экономике государства выражается в том, что они принимают депозиты, привлекая средства вкладчиков, то есть происходит накопление временно свободных денежных средств физических лиц. С другой стороны, коммерческие банки предоставляют данные средства под определенный процент различным экономическим субъектам через ссуды. Таким образом, банковская система в любой стране является частью системы кредитования [1].
Кредитно-финансовая деятельность является тем регулятором, с помощью которого трансформация на денежном рынке перерастает в изменения на рынке товаров и услуг. Многообразие видов собственности и их организационно-правовых форм проявления вызывает необходимость в более гибкой системе кредитования хозяйствующих субъектов, действующих в правовом поле, то есть, на основании нормативных актов. Одним из элементов такой системы и является НКО.
В данный момент деятельность небанковских кредитных организаций в российской банковской системе довольно распространена. Это объясняется, прежде всего, более мягкими требованиями, предъявляемыми к подобным экономическим субъектам при их создании. Основное отличие НКО от коммерческих банков заключается:
– в спектре оказываемых банковских операций;
– в нормативном регулировании коммерческой деятельности;
– в возможности открытия филиалов и дочерних организаций;
– в ограничении по размещению временно свободных денежных средств;
– другое.
Соответственно, для совершения ряда определенных банковских операций экономическому субъекту легче создать НКО, чем стараться выполнить сложные и серьезные запросы, установленные ЦБ РФ для получения банковской лицензии.
Заметный рост числа НКО произошел после принятия Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», когда в практику вошли платежные НКО (ПНКО). До этого существовали лишь две разновидности НКО – расчетные (РНКО) и депозитно-кредитные (НДКО). Наибольшее распространение имеют именно расчетные НКО. Этому содействует реализация ими основных операций, таких как расчетные, платежные, клиринговые, а также функций по купле-продаже иностранной валюты, инкассации, переводам денежных средств и др.
Функционирование НКО во многом схоже с банковским экспресс-кредитованием. В свою очередь экспресс-кредитование возникло как реакция финансового рынка на запросы бизнеса в начале текущего века. Суть данных финансовых инноваций в конечном счете сводится к сокращению сроков получения кредитов и уменьшению бюрократических формальностей. В этом случае воистину верна поговорка: «время – деньги». При этом заемщиков не смущают высокие процентные ставки, поскольку «промедление смерти подобно». Фактор времени в современных условиях приобретает решающее значение. Особенно это касается малого и среднего бизнеса как наиболее чуткого к происходящим и грядущим изменениям в хозяйственной деятельности [2].
Следует также отметить, что явление НКО не является «ноу-хау» российского финансового рынка. В развитых странах мира небанковские кредитные организации давно занимают свою нишу в обслуживании разных секторов экономики. Каждая услуга находит своего клиента и удовлетворяет разные потребности. И чем шире ассортимент услуг, тем полнее обеспечивается устойчивое развитие экономики.
Федеральный закон «О национальной платежной системе» выделил различные типы НКО:
– имеющие право на совершение переводов денежных средств без открытия счета и проведение связанных с ними иных банковских операций («платежные НКО (ПНКО)»;
– имеющие право выполнять отдельные банковские операции («расчетные НКО (РНКО)» и «депозитно-кредитные НКО (ДНКО)»;
– инкассаторские организации;
– ломбарды;
– кредитные потребительские кооперативы, кредитные союзы, кассы взаимопомощи [3].
Микрофинансирование, чем в основном и занимается НКО, начинает пользоваться повышенным спросом как у индивидуальных предпринимателей, так и у юридических лиц. За 2016 г. было заключено на 67,9 % больше договоров (19,0 млн руб.), по сравнению с предыдущим годом, совокупное количество заемщиков достигло 5,1 млн чел. (+54,9 %). Одновременно с этим общий объем выданных микрозаймов за 2016 г. увеличился на 39,4 %, до 195,1 млрд руб., а сумма денежных обязательств по основному долгу на конец 2016 г. составляла 88,1 млрд руб. (+25,3 %). Во втором полугодии 2016 г. интенсивность выдачи микрозаймов увеличилась: на этот период приходится 56,3 % заключенных договоров, общая сумма по которым составляет 54,1 % от годового значения. Средняя сумма кредита снизилась до 10,3 тыс. руб. за 2016 г. (12,4 тыс. руб. в 2015 г.). На физических лиц приходится 75,7 % портфеля, на индивидуальных предпринимателей – 13,5 %, на юридических лиц – 10,8 %.
Одновременно с ростом объемов увеличилось и количество договоров, заключенных с физическими лицами. Темпы прироста за год составили 68,4 % (увеличение до 19,0 млн договоров). При этом количество краткосрочных кредитных договоров с учетом краткосрочных онлайн-микрозаймов (87,0 % всех заключенных договоров с физическими лицами за 2016 г.) возросло за год на 75,5 %, до 16,5 млн договоров. Средняя сумма кредита физическим лицам по итогам 2016 г. снизилась до 9,0 тыс. руб. (10,4 тыс. руб. в 2015 г.).
Величина кредитов, выданных в 2016 г. юридическим лицам, возросла на 18,7 %, до 13,6 млрд руб. (6,9 % от общего объема выданных микрозаймов), индивидуальным предпринимателям – снизилась на 3,6 % до 10,6 млрд руб. (5,4 % от общего объема выданных кредитов).
Таким образом, объем суммарных выдач кредитов на прогрессивное развитие предпринимательской деятельности в 2016 г. составил 24,1 млрд руб. и вырос на 7,8 % по сравнению с показателем за предыдущий 2015 г.
В конечном итоге средний размер кредитов юридическим лицам в 2016 г. по сравнению с аналогичным периодом предшествующего года вырос на 31,3 % (до 700,1 тыс. руб.), индивидуальным предпринимателям – на 23,6 % (до 420,6 тыс. руб.).
Объем суммарных выдач кредитов за 2016 г. составляет 195,1 млрд руб. Основной прирост кредитов (97 %) приходится на кредиты, выданные физическим лицам: их доля в общем объеме за год увеличилась на 3,6 п.п. до 87,6 %. Объем таких кредитов увеличился по сравнению с 2015 г. на 45,5 % (до 171,0 млрд руб.). Предельную долю (62,1 %) в этом объеме занял раздел краткосрочных кредитов с учетом краткосрочных онлайн-микрозаймов. В первую очередь это связано с их высокой обращаемостью, так как в категорию краткосрочных кредитов попадают кредиты, фактический срок погашения которых не превышает 30 дней. Наряду с этим, объем краткосрочных кредитов с учетом краткосрочных онлайн-кредитов за 2016 г. вырос на 69,1 % (до 106,1 млрд руб.). Количество выданных других кредитов физическим лицам с учетом остальных онлайн-кредитов увеличилось на 18,4 % (до 64,9 млрд руб.). На онлайн-кредиты приходится 16,4 % кредитов, выданных физическим лицам в 2016 г. [4].
На российском рынке кредитных ресурсов существует и функционирует множество НКО, что обосновывается рядом факторов:
– расширение количества различных видов НКО позволяет обеспечить максимально полное привлечение средств физических и юридических лиц, в целях удовлетворения потребностей экономических субъектов в заемных средствах;
– заемщикам предлагаются инновационные нестандартные виды услуг;
– развитие российского фондового рынка за счет предоставления и расширения услуг финансовых посредников;
– финансовые отношения, которые складываются между заемщиком и кредитором, приходят в соответствие с современными рыночными требованиями;
– на финансовом рынке создается здоровая добросовестная конкуренция между НКО и банками;
– НКО и коммерческие банки объединены в единую финансово-кредитную систему Российской Федерации, которая плодотворно содействует развитию национальной экономики и повышению ее эффективности.
Как уже отмечалось выше, «облегченные» условия кредитования НКО в экономической политике российского государства, тяготеющей к жесткой централизации, не получили необходимого одобрения, что не способствовало развитию такой формы кредитования. Наряду с этим понятен интерес к НКО со стороны теневой экономики. А теневой сектор в российской экономике занимает достаточно большой сегмент. По мнению бывшего министра финансов А. Силуянова в интервью радиостанции «Эхо Москвы», он составляет около 15–20 % от ВВП Российской Федерации. Таким образом, НКО имеет своего достаточно крупного потенциального потребителя в лице теневых предпринимателей. Тем не менее, несмотря на противодействующие факторы, НКО возникли и развиваются на территории страны. Динамика развития НКО представлена в таблице [5].
Структура типов НКО в экономике России
|
Типы НКО |
2013 г. |
2014 г. |
2015 г. |
2016 г. |
|
Расчетные НКО |
49 |
38 |
39 |
39 |
|
Платежные НКО |
10 |
12 |
13 |
14 |
|
Депозитно-кредитные НКО |
4 |
2 |
– |
– |
|
Центральный контрагент |
– |
– |
3 |
3 |
|
Всего |
63 |
52 |
55 |
56 |
Анализ приведенных в таблице показателей позволяет отметить следующее. На протяжении относительно небольшого срока (с 2013 по 2016 г.) по видам деятельности НКО превалировали расчетные небанковские организации. Так, в среднем на их долю приходилось около 73,0 %. Однако, за этот же период темп прироста небанковских кредитных организаций снизился (–20,4 %), в то же время вырос темп прироста платежных небанковских кредитных организаций (+ 40 %). В качестве объяснения этому можно предположить, что с началом экономического кризиса 2014 г. ужесточилась политика Центрального банка России в отношении небанковских организаций. Многие НКО лишились лицензий за несоблюдение российского банковского законодательства или обанкротились. Рост платежных НКО объясняется более упрощенными требованиями к порядку их образования. Что касается депозитно-кредитных небанковских организаций, то их доля в структуре НКО незначительна. В качестве причины можно предположить наличие ограничений, связанных с расчётными операциями, и этим небанковским кредитным организациям не удалось быть адекватными современным требованиям. Центральный контрагент за анализируемый период также ничем себя не проявил ввиду достаточно высоких требований к данному виду деятельности (Уставный фонд вновь созданного центрального контрагента должен составлять 300 млн руб.).
В общем, можно сказать, что небанковские кредитные организации являются жизнестойкими кредитно-финансовыми структурами с положительной динамикой. На начало 2017 г. зарегистрировано 53 расчетные платежные организации и 3 центральных контрагента.
Наряду с позитивом, присутствуют определенные проблемы и в правовом упорядочении представителей отечественных НКО. К таковым относятся формирования новых форм расчетных НКО, в частности экономических субъектов, выполняющих функции расчетных центров для банков. Особое внимание приобретают проблемы снижения рисков и убыточность бизнеса некоторых расчетных НКО. В основном же для расчетных НКО характерна традиционная, присущая и для других разновидностей НКО проблема – их причастность к осуществлению противозаконных банковских операций. В данном случае рекомендацией может быть усиление контрольно-надзорных мероприятий со стороны Банка России, с целью своевременного выявления недобросовестных НКО и привлечения их к ответственности [6].
В настоящее время кредитные средства стали неотъемлемой частью жизни российского общества, их значимость усиливается по мере повышения роли в экономике страны малого и среднего бизнеса. Важность малого и среднего бизнеса возрастает в связи с влиянием не только на экономическую ситуацию, но и на социальную и политическую обстановку нашего общества, а НКО, в силу своей упрощенности, как представляется, должны ориентироваться в первую очередь на малые и средние предприятия. Необходимо также учитывать размеры теневого бизнеса в экономике РФ и реальную возможность сократить его с помощью, в том числе, и НКО.
По организационно-правовым формам небанковские кредитные организации подразделяются на два вида:
– общества с ограниченной ответственностью (их доля составляет около 60 %);
– акционерное общество (40 %).
Все виды небанковских кредитных организаций направлены на обслуживание собственной, довольно специфической клиентуры. Определенная упрощенность кредитования должна придать НКО дополнительную привлекательность различного вида предпринимателей. Но главное, чтобы все это происходило в соответствующем правовом поле, образованном российским законодательством.
Заключение
Наличие НКО в национальной финансово-кредитной структуре содействует ее стабильности и устойчивости, помогает выходу экономики из кризиса и выступает как одно из направлений совершенствования механизма банковской системы. Необходимо учитывать, что первоочередная цель создания любых кредитных учреждений – это удовлетворение потребностей населения в заемных средствах. Значит, в совершенстве небанковская кредитная организация должна успешно воплощать в жизнь желания своего клиента (заемщика). При этом расчетные НКО и депозитно-кредитные НКО по большей части занимаются обслуживанием юридических лиц, однако выполняют некоторые функции и в отношении граждан. Наиболее распространенными видами деятельности НКО являются: открытие и ведение счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, купля-продажа иностранной валюты, осуществление расчетов и различных переводов денежных средств, выдача кредитов. Очевидным является тот факт, что НКО играют важную роль для банковской системы Российской Федерации. Прежде всего, это их влияние и на публичные, и на частные субъекты правоотношений. Деятельность, выполняемая данными НКО, позволяет эффективно и качественно удовлетворять потребности граждан и юридических лиц. Тем не менее в правовом регулировании организации и деятельности НКО существуют определенные трудности, что актуализирует проблему потребности пересмотра действующего законодательства, регулирующего функционирование НКО, внесения в него изменений и дополнений.