Scientific journal

Fundamental research

ISSN 1812-7339

"Перечень" ВАК

ИФ РИНЦ = 1,674

Потребность малых предприятий в банковском финансировании удовлетворяется все еще не в полной мере. О недостаточности объемов кредитных вливаний в этот сегмент экономики свидетельствует и место, занимаемое Россией по уровню кредитования малого бизнеса. По экспертным оценкам, наша страна находится по этому показателю во второй сотне в мире.

С целью повышения уровня правовой защиты субъектов малого и среднего предпринимательства, сокращения и предупреждения нарушений действующего законодательства со стороны предпринимателей и контролирующих органов при проведении мероприятий по государственному контролю в Самарском регионе запущен проект «Неотложная правовая помощь малому предпринимательству Самарской области».

Рассматривая многие причины, влияющие на ограниченное развитие рынка кредитных услуг, в качестве основных банки отмечают высокий уровень риска и отсутствие залогового имущества. По данным исследований, проведенных Ассоциацией российских банков, почти 40% кредитных организаций считали основным препятствием в кредитовании малого бизнеса отсутствие надежных заемщиков. Как уже отмечалось, в первую очередь, это вызвано недостаточностью либо отсутствием залогового обеспечения и поручителей у потенциальных заемщиков, что вполне объяснимо, так как для создания весомых, основных, быстрореализуемых фондов необходимо 10-15 лет работы. Для того чтобы иметь платежеспособных поручителей, необходимо создать положительный имидж компаний, для чего также необходимо хотя бы 5-7 лет работы.

Немаловажным фактором, который сдерживает предоставление кредитов малым и средним предприятиям, является низкая финансовая грамотность представителей этого бизнеса, так как в данных фирмах из-за их малочисленности отсутствуют экономисты, а сами руководители во многих случаях не являются специалистами данных отраслей и не проходят курсы переподготовки по финансово-экономическим направлениям. Необходимо отметить, что в регионах центры по повышению квалификации экономистов из-за их невостребовонности практически отсутствуют, в связи с чем следует активизировать их работу.

Также улучшению кредитования не способствует непрозрачность бюджета, которая еще больше выросла с увеличением страховых взносов до 34% в 2011 г., в 2012 г. - 30% и некачественное ведение отчетности из-за желания скрыть получаемую прибыль. Данные факторы отрицательно влияют на формирование имиджа, заведомо создают мнение о них как о неблагоприятных партнерах. Негативное влияние на расширение кредитования малого и среднего бизнеса также оказывает размер процентной ставки, предлагаемой банками малому бизнесу, которая постоянно возрастает, что объясняется ростом ставки рефинансирования ЦБ России. По мнению представителей малого бизнеса, ставка кредитования была бы более приемлема, если бы она превышала ставку рефинансирования на два - три пункта.

Определенные надежды представители малого и среднего бизнеса связывают с получением финансовых средств, выделяемых для поддержания малого и среднего предпринимательства в рамках федеральных программ. В настоящее время государственная программа финансовой поддержки малого бизнеса реализуется через двухуровневую процедуру, включающую в себя Российский банк развития и региональные банки. Первый уполномочен представлять ресурсы региональным банкам, которые, в свою очередь, кредитуют субъекты малого и среднего предпринимательства. Однако требования, предъявляемые к банкам, достаточно жесткие, отсекающие от участия в программе малые и средние банки. Большинство банков, работающих с малым бизнесом, не удовлетворяют критерию величины собственного капитала.

В целях развития малого предпринимательства многие банки предоставляют такой продукт, как «Кредит на развитие индивидуального предпринимательства». Параметры и порядок представления данного продукта показан в табл. 1.

Кредит на развитие индивидуального предпринимательства

В то же время следует подчеркнуть, что именно местные банки являются «локомотивом» в кредитовании малого и среднего бизнеса, основу их клиентской базы составляют предприятия малых форм. Эти банки имеют преимущества при оценке потенциального ссудозаемщика, поскольку все деловые отношения по движению денежных средств, контакты претендента на получение кредита и вся другая деловая информация являются для данных банков практически общедоступными. Поэтому назрела необходимость изменить существующие подходы к небольшим банкам и пересмотреть требования допуска таких банков к системе рефинансирования через Российский банк развития, опираясь главным образом на их финансовую устойчивость.

Непосредственно Поволжский банк Сбербанка России предлагает финансовую поддержку для развития малого и среднего предпринимательства кредиты на пополнение оборотных средств, на приобретение, капитальный (текущий) ремонт объектов недвижимости, выкуп земельных участков под объектами недвижимости, используемыми в хозяйственной деятельности, а также на приобретение транспортных средств и оборудования для целей производства или оказания услуг. Основные условия кредитования представлены в табл. 2.

Основные условия кредитования

Как следствие, в условиях возрастающих рисков, только государство может обеспечить необходимые предпосылки для наращивания объемов кредитования малого и среднего бизнеса, приняв на себя часть риска путем предоставления гарантий по исполнению ссудозаемщиками своих обязательств. Вместе с тем успешное решение проблем малого бизнеса может обеспечить только объединение усилий государства, банковского сектора и, главная составляющая, - представителей малого предпринимательства, но при одном условии, что они будут вести бизнес в рамках Российского законодательства.

В дальнейшем перспективы развития сектора малого и среднего бизнеса будут определяться готовностью банков так выстраивать свои взаимоотношения с малым бизнесом, чтобы не только сохранить клиентов среди предпринимателей данной категории, но и дать им надежду на их дальнейшее развитие.

Сегодня особую остроту приобрела проблема невозврата кредитов, в том числе для малого и среднего бизнеса.

Данный вопрос частично можно решить через реструктуризацию имеющихся задолженностей. С этой целью необходимо провести тщательный анализ кредитной истории, оценить состояние дел на предприятии, наличие договоров и их исполнение, движение денежных потоков. И только после этого возможно предоставить отсрочку в погашении долга. Конечно, это требует определенных усилий со стороны кредитных организаций. Надо признать, что ряд банков уже работают в этом направлении и имеют соответствующие программы реструктуризации, предусматривающие увеличение погашения основного долга, пересмотр графика платежей по ссудам и процентам по ним. В конечном счете, от этого выиграет и кредитная организация, поскольку стабильная клиентская база - во многом залог успеха банковского бизнеса. Следует отметить, что от степени развития малого бизнеса могут напрямую зависеть глобальные экономические показатели в масштабах государства, регионов и муниципальных образований, а, следовательно, поддерживать предпринимателей финансами в банковском секторе жизненно необходимо. В настоящее время основной акцент должен быть сделан на обеспечение занятости населения. Применительно к малому и среднему бизнесу это означает, в первую очередь, повышение доступности кредитных ресурсов, базирующихся на взаимном доверии между банковским сектором и предпринимательством и активной поддержке со стороны государства.

Как отметил президент РФ Д.А. Медведев в одном из своих выступлений, «Основной причиной медленного роста малого бизнеса продолжает оставаться чрезвычайный административный прессинг, давление, которое сегодня существует на всех стадиях малого предпринимательства».

В последние годы принят ряд решений по резкому ограничению возможностей проверок деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства. В соответствии с внесенными в законодательство поправками, в настоящее время органы надзора могут проводить проверки предпринимательской сферы малого бизнеса не чаще одного раза в три года. За разрешением проводить внеплановую проверку полиция должна сначала обратиться в прокуратуру. Подключить малые предприятия к энерго-, газо- и водоснабжению стало проще и дешевле. Все чаще такие предприятия привлекают к выполнению государственных заказов, активизируется борьба с рейдерством. После длительной дискуссии отменили норму об обязательном применении кассовых аппаратов для предприятий, уплачивающих единый налог на вменяемый доход.

Значительные шаги предприняты в расширении поддержки субъектов малого и среднего бизнеса. Торгово-промышленные палаты стали больше внимания уделять работе предприятий малого и среднего бизнеса, создаются объединения предпринимателей, центры и агентства по развитию различных форм предпринимательства, региональные фонды поддержки малого и среднего бизнеса, фонды содействию кредитованию, правовые центры, муниципальные и региональные технопарки, бизнес-инкубаторы, агентства по содействию внешнеэкономических связей. Во многих регионах налажено информирование, консультирование и обучение субъектов малого бизнеса, реализуются проекты развития межрегиональных и международных связей, проводятся деловые миссии малых предприятий среди регионов.

Пока значительная часть бюджетных инвестиций в сфере малого и среднего бизнеса до предпринимателей не доходит. Даже нынешние крупномасштабные вливания в эту сферу не могут компенсировать издержки, связанные с неблагоприятным предпринимательским и инвестиционным климатом в России.

Серьезной проблемой малого и среднего предпринимательства в строительстве является значительное административное давление. Очень часто органы государственной власти, местного самоуправления и контроля издают нормативно-правовые акты, которые вступают в противоречие с федеральными, в частности, и в сфере строительства. Много проблем возникает в сфере разрешительных и регистрационных полномочий. У представителей малого бизнеса выработалось какое-то особое отношение к саморегулируемым организациям. Они не могут выполнить требования по обеспечению организации специалистами, внести в компенсационный фонд один миллион рублей, застраховаться на 700 тыс. рублей.

Как справедливо отмечают эксперты, все это способствует появлению региональных саморегулируемых организаций-монополистов.

В заключение отмечается, что существующая система общеэкономического и банковского статистического учета не дает четкого и полного представления о динамике развития рынка малого предпринимательства, объемах его финансовой поддержки, в том числе и кредитной. Все это создает трудности для выработки адекватных управленческих решений и является отчасти одной из причин, отрицательно влияющих на оценку объективного состояния данного сегмента экономики. Поэтому для решения проблем, стоящих перед малым и средним бизнесом, необходимо внести соответствующие изменения, как в банковскую отчетность, так и в систему статистического учета.

В сложившейся ситуации при формировании политики в отношении малого и среднего бизнеса требуется учитывать то, что бездумное копирование зарубежного опыта ведет к растранжириванию бюджетных средств.

Условия развития российского малого и среднего бизнеса станут существенно лучше, чем в настоящее время, если будет обеспечена реальная защита прав собственности, повысится эффективность судебной и правоохранительной систем, возникнут действенные механизмы контроля общества за деятельностью чиновников.

Формируя благоприятную среду деятельности малых и средних предприятий, важно обеспечить каждому субъекту возможность эффективного развития, тогда меры поддержки малого и среднего предпринимательства окажутся более эффективными.

• Ермолаев Е.Е., д.э.н., профессор, заведующий кафедрой «Экономика и управление в городском хозяйстве» ФГБОУВПО «Самарский государственный архитектурно-строительный университет», г. Самара;
• Плеханов А.Г., д.э.н., профессор кафедры «Экономика и менеджмент в строительстве» ФГБОУВПО «Самарский государственный архитектурно-строительный университет», г. Самара.

Работа поступила в редакцию 15.05.2012.