Введение
Участие государства в банковской системе давно является предметом научного интереса. Банковский сектор, являясь важнейшей частью финансовой системы страны, наиболее подвержен внешнеэкономическим воздействиям и тем более вызывает дискуссии в научном сообществе. Деятельность коммерческих банков наиболее понятна широкому кругу исследователей и является более изученной в сравнении с деятельностью банков с государственным участием. С опорой на научные труды отечественных авторов не представляется возможным дать исчерпывающую характеристику «банка с государственным участием». При обращении к наиболее цитируемым и новым исследованиям становится ясно, что к характеристике банка с государственным участием относятся следующие определяющие признаки:
- государство имеет прямое или косвенное влияние на принятие ключевых решений в банке [1; 2];
- государство имеет влияние на органы управления банка, при этом госконтроль может быть представлен как напрямую, так и косвенно через госкомпании [3; 4];
- доля государства в уставном капитале банка, как правило, более 25% (т.е. блокирующий пакет акций) [4].
Цель исследования – выявление современных проблем развития банков с государственным участием в России и разработка рекомендаций по их устранению с учетом интересов государства, банков и граждан.
Материал и методы исследования
В работе использованы такие методы исследования, как обобщение, группировка, сопоставление, сравнение, анализ, синтез. Информационной базой выступили данные Банка России.
Результаты исследования и их обсуждение
Сегодняшняя российская экономика в большой степени опирается на деятельность банков с государственным участием. Однако их экономическая сущность однозначно не определена в научной среде и на законодательном уровне. Общий государственный подход можно обозначить как «банки, уставный капитал которых сформирован с использованием средств органов государственной власти и Центрального банка РФ».
В России существует три государственных банковских института: Центральный банк России, Внешэкономбанк и коммерческие банки, чьи акции принадлежат государственным структурам в размере 100% акций, 50% + 1 акция и более 25% пакета акций [5]. Основной целью последней группы финансовых институтов (коммерческие банки) является защита и развитие национальной экономики, участие в реализации различных аспектов государственной экономической политики [6; 7]. Государство стимулирует работу таких банков и с их помощью реализует меры поддержки реального сектора экономики.
Таким образом, в современной российской экономике банки с государственным участием представляют собой коммерческие банки, в которых четко прослеживается влияние государства. С одной стороны, в форме долевого участия государства в капитале банка и, посредством этого, в процессе управления им, принятии ключевых решений. С другой стороны, влияние государства осуществляется через нормативно-правовые инструменты.
Система нормативно-правового регулирования банков с государственным участием
Таблица 1
Основные показатели деятельности крупнейших банков с государственным участием
|
Показатель |
01.01.2021 |
01.01.2022 |
01.01.2023 |
01.01.2024 |
||||
|
Трлн руб. |
Уд. вес, % |
Трлн руб. |
Уд. вес, % |
Трлн руб. |
Уд. вес, % |
Трлн руб. |
Уд. вес, % |
|
|
Активы банковского сектора, всего В том числе |
104 |
100,0 |
120,5 |
100,0 |
134,8 |
100,0 |
167,9 |
100,0 |
|
Сбербанк |
33 |
31,7 |
37,8 |
31,4 |
40,3 |
29,9 |
52,7 |
31,4 |
|
ВТБ |
16,4 |
15,8 |
17,6 |
14,6 |
13,9 |
10,3 |
29,2 |
17,4 |
|
Газпромбанк |
7,5 |
7,2 |
8,7 |
7,2 |
12,4 |
9,2 |
15,7 |
9,4 |
|
Россельхозбанк |
3,8 |
3,7 |
4,1 |
3,4 |
4,2 |
3,1 |
4,7 |
2,8 |
|
Банк ДОМ.РФ |
0,6 |
0,6 |
0,9 |
0,7 |
1,8 |
1,3 |
2,6 |
1,5 |
|
Корпоративные кредиты и кредиты, предоставленные физическим лицам В том числе |
65,8 |
100,0 |
77,7 |
100,0 |
86,5 |
100,0 |
107,6 |
100,0 |
|
Сбербанк |
22,2 |
33,7 |
25,7 |
33,1 |
29 |
33,5 |
35,9 |
33,4 |
|
ВТБ |
10,9 |
16,6 |
12,5 |
16,1 |
12,9 |
14,9 |
18 |
16,7 |
|
Газпромбанк |
5 |
7,6 |
6,2 |
8,0 |
7,8 |
9,0 |
11,4 |
10,6 |
|
Россельхозбанк |
2,9 |
4,4 |
3,2 |
4,1 |
3,3 |
3,8 |
3,4 |
3,2 |
|
Банк ДОМ.РФ |
0,4 |
0,6 |
0,6 |
0,8 |
1,2 |
1,4 |
1,6 |
1,5 |
|
Привлеченные средства В том числе |
68,3 |
100,0 |
78,1 |
100,0 |
88,4 |
100,0 |
101,4 |
100,0 |
|
Сбербанк |
24,7 |
36,2 |
27,6 |
35,3 |
30 |
33,9 |
38,9 |
38,4 |
|
ВТБ |
12,6 |
18,4 |
15 |
19,2 |
16,4 |
18,6 |
24,7 |
24,4 |
|
Газпромбанк |
5,8 |
8,5 |
6,8 |
8,7 |
9,8 |
11,1 |
13,5 |
13,3 |
|
Россельхозбанк |
3 |
4,4 |
3,4 |
4,4 |
3,5 |
4,0 |
3,9 |
3,8 |
|
Банк ДОМ.РФ |
0,5 |
0,7 |
0,7 |
0,9 |
1,6 |
1,8 |
2,2 |
2,2 |
Примечание: оставлено авторами по [8; 9].
Система нормативно-правового регулирования банков с государственным участием представлена на рисунке.
Так, согласно рисунку, с одной стороны, деятельность банков с государственным участием, как и любых других коммерческих банков, опирается на Конституцию РФ, федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность и акты Банка России. С другой стороны, деятельность подобных банков тесно связана с достижением национальных целей, реализацией национальных проектов, государственных программ по развитию цифровой экономики, Дальнего Востока и Арктики, достижению экологической и продовольственной безопасности, малого и среднего предпринимательства и др. Роль банков с государственным участием в данном процессе, на взгляд авторов, может и должна быть усилена. Авторы предлагают также систематизировать нормативно-правовые и рекомендательные акты, связанные с отраслевой и региональной спецификой, которые в большей степени касаются отдельных банков, а также акты без такой специфики, которые могут применяться ко всем банкам.
Ведущую роль банков с государственным участием в российской экономике иллюстрируют показатели их развития, представленные в таблице 1.
В таблице 1 приведены данные по банкам с государственным участием, четыре из которых входят в список системно значимых банков, показывающие, насколько доминируют они в российской банковской системе. Так, на 01.01.2024 доля их активов составляет 62,5% от общей величины, увеличившись за 3 года на 2,6 п.п. Безусловным лидером является Сбербанк, на который приходится свыше 30% всех банковских активов. Еще больше доля указанной группы банков на рынке кредитования. На начало текущего года – более 65%. На 5 банков с госучастием приходится более 82% привлеченных средств банковской системы. Причем эта доля за 3 года выросла на 14 п.п. Более 38% средств от их общего объема привлек Сбербанк. В структуре привлеченных средств только 44% занимают средства физических лиц, остальное приходится на предприятия и организации различных форм собственности, работающие в реальном секторе экономики. Таким образом, очевидно, что банки с государственным участием занимают доминирующее положение в банковском секторе по всем основным показателям. А учитывая объемы ресурсов, которыми они располагают, они должны, на взгляд авторов, доминировать и в финансировании предприятий, работающих в отраслях и регионах, приоритетных для экономического развития России.
Однако нельзя не отметить и очевидную проблему, связанную с доминирующим положением банков с государственным участием – ограничение конкуренции в банковском секторе.
Так, Якуниным С.В. высказывается мнение, что такая ситуация приводит к развитию монополизма в российской экономике [10]. Подобной мысли придерживается и руководство Ассоциации российских банков, которое делает акцент на том, что доминирование государственных банков автоматически ухудшает условия деятельности небольших региональных банков, обладающих достаточно высокой устойчивостью, особенно в условиях санкционного давления, что препятствует гармоничному развитию банковского сектора [11]. Высокий уровень монополизма в отечественной экономике отмечает и Министерство финансов РФ, которое в настоящее время занимается анализом деятельности компаний с долей государственного участия 75% и более на предмет целесообразности таких высоких долей. Планируется, что к 2030 году госкомпании разместят акции на 1 трлн руб. [12]. Авторы полагают, что вопросы развития конкуренции в банковском секторе должны быть отражены и в новом варианте «Национального плана развития конкуренции».
В то же время роль банковских организаций с государственным участием обычно усиливается в условиях кризисных явлений, так как они в состоянии обеспечить бесперебойность функционирования банковской системы и национальной экономики в целом [2]. Именно на фоне санкций, когда необходимо было стабилизировать макроэкономическую ситуацию, усилилось доминирование крупных банков. Авторы согласны с мнением Н.Э. Соколинской и И.В. Вержбицким, однако необходимо сдерживать дальнейший рост доли таких организаций в банковской системе РФ.
Наиболее существенными факторами, повлиявшими в последние годы (как в негативном, так и в положительном ключе) на развитие всего банковского сектора, без сомнения, стали:
- цифровизация экономики;
- пандемия COVID-19;
- антироссийские санкции.
Так, процесс цифровизации полностью поглотил банковскую сферу и положительно повлиял как на внутреннюю работу банковской системы, так и на взаимодействие между коммерческими банками и их клиентами. Все большее вовлечение финтех-компаний в банковские структуры дает эффективные технологичные решения различных проблем. Однако, помимо эффективности, появились и риски, которым могут быть подвержены как сами финансовые институты, так и потребители финансовых услуг.
Пандемия COVID-19 привела к нарушению логистических цепочек и выстроенных десятилетиями экономических связей, проблемам в финансовом секторе многих стран. Так, например, в 2020 году в России из 10 крупнейших банков увеличили свою прибыль 5 банков. Альфа-Банк, не попавший под санкции, показал рекордный рост прибыли – 206,7%. А ВТБ – снижение (73%). Согласно данным Банка России, в целом чистая прибыль банковского сектора в 2020 году составила 1608 млн руб., что на 7% меньше по сравнению с предыдущим годом. Тем не менее выстроенная система банковского сектора России и надежная, своевременная работа Центрального банка смогли предотвратить реализацию наихудшего сценария развития для отрасли в целом.
Уже больше двух лет российская экономика, включая банковский сектор, подвергается действию беспрецедентного количества санкций, которые значительно усложнили работу коммерческих банков, и банков с государственным участием в частности. Первыми под запреты попали системообразующие банки России, такие как: ПАО «Сбербанк», Банк «ВТБ» (ПАО), ПАО «Совкомбанк», «Газпромбанк» (АО) и многие другие. В целом произошло существенное ограничение доступа российских кредитных организаций к международному рынку капитала и платежно-расчетной инфраструктуре, тратились дополнительные средства на организацию альтернативных структур, что на непродолжительный период снизило показатели деятельности банков и качество обслуживания [13].
Таблица 2
Мероприятия по решению проблем деятельности банков с государственным участием
|
Мероприятие |
Описание мероприятия |
Уровень значимости |
|
Формирование направлений государственной поддержки по регионам России в отраслевом разрезе |
Необходимо определить, для какого региона России какие отрасли (отрасль) являются приоритетными, позволяющими реализовать его социально-экономический потенциал. Предоставление кредитов с государственной поддержкой должно осуществляться преимущественно в такие отрасли (в установленном процентном соотношении по сравнению с другими отраслями) |
5 |
|
Передача права на отраслевое кредитование банкам с высокой степенью государственного участия |
Отраслевым кредитованием и кредитованием значимых для государства предприятий должны заниматься исключительно государственные банки и банки с государственным участием, в которых доля государства свыше 50% + 1 акция. Это повысит эффективность реализации государственных программ |
5 |
|
Улучшение информирования клиентов о возможностях льготного кредитования |
Повышение доступности интерфейса сайтов банков, предоставляющих кредиты на льготных условиях (специальные разделы, размещение информации на сайтах институтов развития, органов власти регионального и муниципального уровня) |
4 |
|
Снижение доли государства в банках |
Передача части долей государства в руки частных инвесторов. Уровень государственного участия не должен превышать контрольного пакета |
4 |
Примечание: составлено авторами.
Таким образом, можно выделить следующие проблемы, касающиеся деятельности банков с государственным участием:
- нечеткость определения критериев идентификации банковской организации как банка с государственным участием;
- отсутствие отдельного подхода к нормативному регулированию деятельности банков с государственным участием;
- использование стандартных показателей для оценки финансового состояния таких банков, без учета специфики их деятельности и организации системы управления;
- отрицательное влияние на развитие конкуренции в банковском секторе;
- недостаточно активное участие в реализации государственных программ федерального и регионального уровней.
С учетом текущего состояния и задач, стоящих перед российской экономикой, наиболее значимыми представляются последние две проблемы. Мероприятия, направленные на их решение, представлены в таблице 2.
В таблице 2 уровень значимости для каждого мероприятия оценен по шкале от 1 до 5, где 1-й уровень равен низкой значимости предложенного мероприятия для банковской отрасли РФ и 5-й уровень равен высокому уровню значимости предложенного мероприятия.
Заключение
Таким образом, исследование сущности, нормативного регулирования, роли и значения банков с государственным участием в экономике России позволило обобщить проблемы и предложить мероприятия по совершенствованию их развития в части формирования направлений государственной поддержки по регионам России в отраслевом разрезе, передачи прав на отраслевое кредитование банкам с высокой степенью государственного участия, необходимости улучшения информирования клиентов о возможностях льготного кредитования, снижения доли государства в банках.
Библиографическая ссылка
Конвисарова Е.В., Левченко Т.А. ПРОБЛЕМЫ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ РАЗВИТИЯ БАНКОВ С ГОСУДАРСТВЕННЫМ УЧАСТИЕМ В РОССИИ // Фундаментальные исследования. – 2024. – № 12. – С. 38-43;URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=43737 (дата обращения: 21.01.2025).