Весной 2022 г. граждане Российской Федерации и сама страна столкнулись с беспрецедентным экономическим давлением, начало военной операции на Украине в конце февраля США и Евросоюз встретили существенным пакетом санкций в отношении нашей страны, рекордным за всю современную историю. По данным РБК, их количество составило 5530 в отношении самой страны, физических и юридических лиц и продолжает расти, а ближайшие наши предшественники – это Иран с 3616 санкциями и дружественная Сирия с 2608 санкциями [1]. Наложенные санкции серьезно повлияют на экономику страны и благосостояние граждан, запуская глобальную перенастройку экономических процессов внутри страны.
Нобелевская премия 2017 г. по экономике, присужденная Ричарду Талеру, подчеркнула важность изучения поведения экономических субъектов, а также их влияния на экономику страны и мировую экономику в целом. Также изучением поведения населения в экономике в разные периоды развития экономических отношений занимались такие авторы, как Д. Катона, Д. Кейнс, О.Е. Кузина, Д.О. Стребков, В.В. Суркин, Е.Ю. Сушко, Д.В. Моисеева, С.А. Бондарева, Л.Ю. Рыжановская. Все ученые подчеркивают важность финансовой грамотности населения для формирования финансового благополучия граждан страны. В этой статье не оспаривается значение финансовой грамотности для населения страны, но стоит другая цель – дополнение методической базы для оценки эффективности уже проводимых мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности населения страны.
Предметная область исследования – методологические основы управления финансовой грамотностью населения в 2017–2023 гг. Объект исследования – финансовая грамотность населения.
Научная новизна – критическая оценка текущих индикаторов реализуемой стратегии, их дополнение качественными показателями экономического положения граждан страны во взаимосвязи с ростом уровня финансовой грамотности, что позволит не только оценить эффективность уже проводимой работы, но и сделать необходимые корректировки уже сейчас с прицелом на будущее, так как уже сейчас понятно, что текущая стратегия будет продлена.
Целью исследования является разработка предложений для повышения эффективности реализации национальной стратегии повышения финансовой грамотности населения.
Задачи исследования:
− исследовать текущий набор индикаторов эффективности национальной стратегии;
− проанализировать основные экономические показатели благосостояния граждан, сопоставив с динамикой индикаторов национальной стратегии развития финансовых рынков и повышения грамотности участников.
Трудности, с которыми столкнулась наша страна весной 2022 г., заставляют по-новому взглянуть на мероприятия, уже проводимые государством по повышению финансовой грамотности, их важность в нынешней ситуации только возрастает. Негативный внешний фон спровоцировал отток капитала из России: по данным Банка России, только в январе он составил 12,8 млрд долл., февральский прогноз Банка России на 2022 г. был на уровне 75 млрд долл. по итогам года, но уже сейчас понятно, что этот показатель будет превышен как минимум вдвое [2]. На фоне возросшего санкционного давления, оттока капитала, Центральным банком РФ был установлен временный порядок по работе с валютой с 09 марта по 09 сентября, охлаждающий валютный рынок в период возросшей волатильности на рынке [3]. Многие иностранные компании уже заявили о своем уходе или временном прекращении деятельности в России, по данным информационного портала «Сравни» уже 410 компаний приостановили свою работу в России на 11.03.2022 [4]. Потребность в импортозамещении для России теперь актуальна как никогда, через несколько месяцев при сохранении текущих тенденций рынку потребуются новые российские товары на полках магазинов, т.е. для развития бизнеса будут появляться свободные зоны, поэтому в настоящий момент необходимо создать все условия для появления на рынке новых участников, а для населения страны понятные механизмы участия в восстановлении экономики страны через инвестиционные программы поддержки новых российских компаний. Все это будет невозможно без изменения подхода к процессу управления финансовой грамотностью населения, потому что для принятия решения по поддержке бизнеса необходимы базовые знания в области финансов, которые и дает финансовая грамотность.
Материалы и методы исследования
Уточнения требует и теоретическая часть исследования. Так, понятие финансовой грамотности, по мнению Рыжановской, включает в себя неотделимую от человека способность сознательно участвовать в общественном воспроизводстве в качестве инвестора, которая при разумном и ответственном подходе к выбору финансовых инструментов должна генерировать доход или, по крайней мере, обеспечивать финансовую стабильность носителю знаний [5]. На наш взгляд, целесообразно дополнить это понятие важными характеристиками активного участия финансово грамотного населения своими сбережениями в природоохранных и социальных проектах, ESG-программах и займах. Именно поэтому повышение финансовой грамотности сможет оказать устойчивое, ответственное влияние на рост благосостояния экономических субъектов, которые, в свою очередь, способствуют росту экономических показателей регионов и страны в целом.
Таблица 1
Индикаторы и показатели эффективности национальной стратегии повышения финансовой грамотности
|
Индикатор |
Методологическая интерпретация |
|
|
1. |
Процент граждан, понимающих соотношение «риск – доходность» |
Субъективный показатель оценки рисков вложения в инвестиционные инструменты |
|
2. |
Процент граждан, располагающих запасом финансов для непредвиденных жизненных ситуаций |
Чем выше процент граждан, имеющих сбережения, тем выше устойчивость их финансов |
|
3. |
Средний балл по базовой финансовой грамотности в области финансовых вычислений |
Субъективный показатель оценки знаний |
|
4. |
Процент граждан, сравнивающих условия предоставления финансовых услуг в различных компаниях при выборе финансовой услуги |
Показатель косвенно влияет на уровень благосостояния граждан, помогая выбрать наилучшие условия на рынке |
|
5. |
Процент граждан, знающих о государственной системе страхования вкладов, включая знание максимального гарантированного размера страховой выплаты |
Для части граждан может повлиять на размер потерь при отзыве лицензии у банка, но не является значимым рисков последнего десятилетия. |
|
6. |
Процент граждан, правильно называющих признаки финансовой пирамиды |
Знания помогают избежать возможных потерь, но напрямую не отражают уровень финансового благополучия |
|
7. |
Процент граждан, знающих организации, занимающиеся защитой прав потребителей на финансовом рынке |
Показатель информированности населения |
|
8. |
Количество преподавателей разных уровней, прошедших подготовку и повышение квалификации по программам повышения финансовой грамотности (ежегодно) |
Показатель для оценки потенциала дальнейшей реализации программы повышения финансовой грамотности в России |
|
9. |
Количество образовательных организаций, проводящих мероприятия и реализующих программы по повышению финансовой грамотности (ежегодно) |
Оценка образовательного потенциала повышения финансовой грамотности |
|
10. |
Ежегодная посещаемость уникальных пользователей федеральных интернет-ресурсов по повышению финансовой грамотности и защите прав потребителей финансовых услуг (Минфина России, Банка России, Роспотребнадзора) |
Оценка роста популярности образовательных ресурсов по финансовой грамотности |
|
11. |
Количество регионов Российской Федерации, реализующих программы повышения финансовой грамотности |
Охват данной программой территории страны |
Источник: Министерство финансов Российской Федерации, Национальная программа повышения финансовой грамотности населения 2017–2023 гг.
По данным Банка России, исследующего уровень благосостояния домохозяйств, по состоянию на 1 октября 2021 г. финансовые активы домашних хозяйств увеличились до 112,6 трлн руб., финансовые обязательства возросли до 28,1 трлн руб. [6]. Если сравнивать с резервами фонда национального благосостояния, то отметим, что средства фонда на 01.02.2022 составляли 13,6 трлн руб. [7]. Таким образом, мы понимаем, что инвестиционный потенциал у населения нашей страны выше, чем возможности фонда национального благосостояния, и резервы для реализации федеральных и региональных инвестиционных проектов следует искать в том числе с привлечением денежных средств населения. Высокий инвестиционный потенциал финансово грамотного населения подтверждает и Е.Ю. Сушко [8], которая доказывает прямую связь высокого уровня финансовой грамотности населения и экономического потенциала региона.
Аналитический центр НАФИ в конце 2021 г. провел всероссийское исследование финансовой грамотности и выявил, что доля россиян, считающих себя финансово грамотными, увеличилась почти в три раза с 2011 г., с 20 % до 58 % соответственно, наиболее низкие оценки собственного уровня финансовой грамотности дали люди в возрасте старше 60 лет и неработающие россияне [9]. Но одного субъективного восприятия для оценки реальных изменений финансовой грамотности населения без анализа статистических данных недостаточно ни для самого гражданина, ни для экономики региона, ни для экономического развития страны.
Финансовая грамотность обусловлена множеством факторов. Т.В. Никитина, В.С. Дембинскайте, М.П. Скалабан в своих исследованиях выделяют демографический, социальный, социально-экономический детерминанты [10]. В связи с этим для нивелирования разных стартовых условий для формирования финансово грамотного населения была разработана «Национальная стратегия повышения финансовой грамотности 2017–2023 гг.». Ее основной целью было создание основ для формирования финансово грамотного поведения населения как необходимого условия финансового благополучия домохозяйств и обеспечения устойчивого экономического роста. Е.В. Бурденко и Г.В. Королев, изучая влияние финансовой грамотности на устойчивость домохозяйства в условиях пандемии коронавируса и других кризисов, в том числе экономических, подчеркивали важность общегосударственных программ повышения финансовой грамотности, подчеркивая необходимость привлечения как можно более широких масс в этот процесс [11]. Как любая деятельность, национальная стратегия оценивается с точки зрения эффективности реализации, поэтому в рамках деятельности Межведомственной координационной комиссии утверждены механизмы контроля и мониторинга ее реализации, уточнены индикаторы и показатели эффективности. В табл. 1 эти базовые индикаторы проанализированы с точки зрения объективного отражения экономического благополучия граждан страны.
Результаты исследования и их обсуждение
На взгляд авторов, из одиннадцати индикаторов эффективности национальной стратегии только один индикатор финансовой грамотности напрямую отражает уровень благосостояния граждан страны, это процент граждан, располагающих запасом финансов для непредвиденных жизненных ситуаций, при этом и он нуждается в конкретизации. В связи с этим данный перечень предлагаем дополнить двумя финансовыми показателями, которые с ростом финансовой грамотности населения должны менять и их благосостояние, подтверждая главную задачу стратегии – повышение уровня и качества жизни граждан; дополненный перечень ключевых показателей представлен в табл. 2.
Начнем с первого показателя и последовательно проанализируем его динамику за последние годы. По состоянию на 1 ноября 2018 г. средняя закредитованность в России составляла 45 %, эту статистику приводит РИА Рейтинг на основе официальных данных [12], при этом более поздние исследования показывают отрицательную динамику, так за 2021 г. средний уровень закредитованности россиян вырос с 49,1 % до 55,6 % [13]. Таким образом, по первому ключевому показателю мы видим отрицательную динамику и отсутствие каких-либо положительных сдвигов в поведении граждан страны, при этом граница допустимого уровня долговой нагрузки для финансово грамотного человека – это 30 % и ниже, в 2022 г. имеем практически двукратное превышение этого показателя.
Таблица 2
Ключевые показатели роста финансовой грамотности населения
|
№ |
Индикатор |
Методологическая интерпретация |
|
1 |
Снижение закредитованности населения |
Адекватное восприятие своего финансового положения и возможной долговой нагрузки в структуре доходов |
|
2 |
Рост числа граждан со сбережениями, направленными на ESG-проекты |
Рост сознательного инвестирования, направленного на улучшения экологической обстановки своего региона |
|
3 |
Снижение числа преступлений с использованием банковских карт и дистанционных каналов банковского обслуживания |
Знание основ финансовой грамотности в вопросах безопасности защищает от мошенничества |
Источник: сост. авторами.
Рассмотрим второй предлагаемый нами ключевой показатель финансовой грамотности: наличие сбережений у населения. По данным ВЦИОМ, в 2017 г. сбережения имели чуть более трети россиян – 36 %, остальные сообщили, что в их семьях нет никаких накоплений – 63 % [14]; спустя пять лет ситуация не изменилась: тот же ВЦИОМ 15 февраля 2022 г. опубликовал данные исследования о личных и семейных сбережениях россиян. Треть россиян сообщили о наличии сбережений – 33 %, т.е. на 3 % ниже, чем в 2017 г., без сбережений 64 % граждан страны. При этом у жителей Москвы и Санкт-Петербурга уровень сбережений вырос с 45 % до 48 % за эти неполные 5 лет [15]. Обратная динамика по двум крупнейшим городам может говорить о двух вещах: во-первых, средняя заработная плата в Москве и Санкт-Петербурге существенно выше, во-вторых, уровень финансовой грамотности в них выше, чем в среднем по России.
Взаимосвязь показателя сбережений и финансовой грамотности в своих исследованиях подчеркивали Н.В. Дулина, Д.В. Моисеева, В.В. Токарев, справедливо считая, что ведение семейного бюджета и формирование подушки безопасности – это основа основ финансовой грамотности [16]. Финансовый резерв домохозяйств – это прямая защита от внешних угроз и рисков: болезни, потеря работы, смерти близких и пр.
ESG-проекты контролируются и продвигаются под надзором Банка России, а значит, риски потери ликвидности финансовых активов, сопровождающих такие проекты, минимальны. Этот постулат должен не только соблюдаться, но и всесторонне объясняться населению в рамках мероприятий стратегии, что позволит в идейном и природоохранном плане поднять моральную планку каждого ответственного в этом процессе и в целом в обществе, регионе.
Последний предлагаемый показатель уровня финансовой грамотности – это уровень преступности с использованием банковских карт и дистанционных каналов банковского обслуживания. По данным Банка России, в последние годы растет и число несанкционированных операций, и их объем в банковской сфере: это в 2019 г. их было 577 тыс. операций в количестве и 6,4 млрд руб. суммарно, в 2020 г. этот показатель вырос до 773 тыс. (рост на 38,77 %) и 9,8 млрд руб. в сумме (рост на 53,12 %), за 3 квартала 2021 г. зафиксирована почти 731 тыс. операций без согласия клиентов и более 9 млрд руб. в сумме, а значит, 2021 г. поставил, новый антирекорд успешной деятельности мошенников. При этом, по данным Банка России, доля возмещенных средств упала с 14,3 % в 2019 г. до 11,6 % в 2020 г. [17] и продолжает снижаться, что говорит о низкой раскрываемости подобных преступлений.
Заключение
Национальная стратегия повышения финансовой грамотности как первая государственная программа, обозначившая в качестве главной цели рост уровня финансовой грамотности населения, нуждается в релевантных показателях для оценки эффективности ее реализации. Анализ основных индикаторов эффективности реализации национальной стратегии показал дефицит качественных показателей, обозначенных в качестве ориентиров. В результате исследования предложено расширить действующий перечень качественным показателем процентной доли домохозяйств со сбережениями, направленными в ESG- проекты, уровнем преступности с использованием банковских карт и дистанционных каналов банковского обслуживания; вместе с показателем закредитованности населения они образуют триаду наиболее релевантных индикаторов финансовой стабильности домохозяйств, что, как было рассмотрено выше, и является качественным результатом финансовой грамотности населения.
Вместе с тем реализация национальной стратегии предполагает повышение квалификации сотрудников образования для преподавания финансовой грамотности в учебных заведениях. В качестве дополнительной меры оценки эффективности приобретенных знаний сотрудниками системы образования предлагается перед началом обучения финансовой грамотности проводить оценку экономического состояния обучаемых, используя три предлагаемых качественных индикатора (закредитованность, сбережения, финансовая безопасность), повторную оценку будет логично провести после окончания обучения, которое обычно продолжается учебный год.
Региональные центры финансовой грамотности проводят бесплатное обучение всех желающих финансовой грамотности в очном и дистанционном формате, для этой категории также можно запустить оценку экономического состояния их домохозяйств на старте курса обучения и по его окончании. Встраивание системы качественной оценки в процесс обучения финансовой грамотности подчеркнет положительное влияние знаний на благосостояние домохозяйств, популяризация статистических данных этой взаимосвязи позволит привлечь к изучению вопросов финансовой грамотности все более широкую аудиторию.
Библиографическая ссылка
Янкина И.А., Раицкий С.А. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ РЕАЛИЗАЦИИ НАЦИОНАЛЬНОЙ СТРАТЕГИИ ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ // Фундаментальные исследования. – 2022. – № 5. – С. 99-104;URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=43262 (дата обращения: 19.04.2024).