Научный журнал
Фундаментальные исследования
ISSN 1812-7339
"Перечень" ВАК
ИФ РИНЦ = 1,074

АНАЛИЗ ЭТАПОВ РАЗВИТИЯ ФЕДЕРАЛЬНОЙ КОРПОРАЦИИ ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ США

Земцов А.А. 1 Цибульникова В.Ю. 2
1 Национальный исследовательский Томский государственный университет
2 Томский государственный университет систем управления и радиоэлектроники
Настоящая статья посвящена исследованию основных этапов развития Федеральной корпорации по страхованию вкладов в США за период с 1932 по 2016 г. Авторами выделены ключевые этапы развития законодательной базы системы страхования вкладов, раскрыты основные особенности каждого этапа. Данный подход позволил систематизировать историю становления FDIC и в дальнейшем может использоваться другими авторами для проведения исследований. В статье также выполнен анализ статистических данных о развитии банковской системы США, показаны ее основные преимущества и особенности. Авторами выделена важность изучения американской системы страхования вкладов, поскольку именно на этом опыте основано большинство систем страхования вкладов в других странах. Данная статья является первой частью исследования, посвященного изучению систем страхования вкладов в разных странах с целью дальнейшего совершенствования российского компенсационного механизма в разных сферах финансового рынка.
страхование вкладов
система страхования вкладов
Федеральная корпорация по страхованию депозитов
банк
вкладчик
компенсационный механизм
1. Кротов Н.И. История создания российской системы страхования банковских вкладов (Свидетельства очевидцев. Документы) [Текст] / Н.И. Кротов. – М.: Экономическая летопись, 2009. – 568 с.
2. Турбанов А.В. Федеральной системе страхования депозитов США – 75 лет [Текст] / А.В. Турбанов, Н.Н. Евстратенко // Деньги и кредит. – 2008. – № 12. – С. 47–52.
3. Ткебучава Л.Д. Финансово-правовое регулирование системы страхования банковских вкладов: сравнительно-правовое исследование: дис...канд. юр. наук: 12.00.14. – М., 2010. – 204 с.
4. Яблокова И.В., Волков С.Д. Актуальность развития правового механизма защиты депозитов частных лиц в современной банковской системе [Текст] / И.В. Яблокова, С.Д. Волков // Научный журнал НИУ ИТМО. Серия «Экономика и экологический менеджмент». – 2015. – № 2. – С. 132–142.
5. Banking Act of 1933 (June 22, 1933). [Электронный ресурс] // Federal Reserve Bank of New York Circulars. Federal Reserve Archival System for Economic Research (FRASER). Электрон. текст. дан. – М., 2017. – URL: https://fraser.stlouisfed.org/scribd/ item_id=15952&filepath=/files/ docs/historical/ny %20circulars/1933_01248.pdf (дата обращения: 30.01.2017).
6. Banking Act of 1935, Public Law no. 305, 49 Stat. 684 (Aug. 23, 1935). [Электронный ресурс] // FederalReserveHistory.org. Электрон. текст. дан. – М., 2017. – URL: http://www.federalreservehistory.org/Media/Material/Event/26-284 (дата обращения: 30.01.2017).
7. Emergency Banking Relief Act of March 9, 1933, Public Law 73-1, 48 STAT 1. [Электронный ресурс] // Series: Enrolled Acts and Resolutions of Congress, 1789 – 2011. Электрон. текст. дан. – М., 2017. – URL: https://research.archives.gov/id/299829 (дата обращения: 30.01.2017).
8. Emergency Economic Stabilization Act of 2008 (P.L. 110-343). [Электронный ресурс] // https://www.gpo.gov. Электрон. текст. дан. – М., 2017. – URL: https://www.gpo.gov/fdsys/pkg/ PLAW-110publ343/pdf/PLAW-110publ343.pdf (дата обращения: 30.01.2017).
9. Federal deposit insurance corporation improvement act of 1991. [Электронный ресурс] // https://www.fdic.gov/ Электрон. текст. дан. – М., 2017. – URL: https://www.fdic.gov/regulations/laws/rules/8000-2400.html (дата обращения: 30.01.2017).
10. Federal Reserve Act Public Law 63-43, 63d Congress, H.R. 7837 [Электронный ресурс] // https://www.federalreserve.gov. Электрон. текст. дан. – М., 2017. – URL: https://www.federalreserve.gov/aboutthefed/fract.htm (дата обращения: 30.01.2017).
11. Federal Deposit Insurance Act of 1950, Pub.L. 81–797, 64 Stat. 873. [Электронный ресурс] // https://www.fdic.gov/ Электрон. текст. дан. – М., 2017. – URL: https://www.fdic.gov/regulations/laws/rules/1000-100.html (дата обращения: 30.01.2017).
12. Financial institutions reform, recovery and enforcement act of 1989. [Электронный ресурс] // https://www.fdic.gov/ Электрон. текст. дан. – М., 2017. – URL: https://www.fdic.gov/regulations/laws/rules/8000-3100.html (дата обращения: 30.01.2017).
13. Financial Services Modernization Act of 1999, (Pub.L. 106–102, 113 Stat. 1338, enacted November 12, 1999). [Электронный ресурс] // https://www.gpo.gov Электрон. текст. дан. – М., 2017. – URL: https://www.gpo.gov/fdsys/pkg/STATUTE-113/pdf/STATUTE-113-Pg1338.pdf (дата обращения: 30.01.2017).
14. Research & Analysis of Federal Deposit Insurance Corporation [Электронный ресурс] // https://www.fdic.gov/ Электрон. текст. дан. – М., 2017. – URL: https://www.fdic.gov/bank/ statistical/stats/ (дата обращения: 30.01.2017).
15. The First Fifty Years A History of the FDIC 1933–1983. [Электронный ресурс] // Federal Deposit Insurance Corporation. Washington, D.C. 1984. Электрон. текст. дан. – М., 2017. – URL: https://www.fdic.gov/bank/analytical/firstfifty/ (дата обращения: 30.01.2017).
16. The Federal Deposit Insurance Reform Act of 2005 (P.L. 109-171). [Электронный ресурс] // https://www.gpo.gov Электрон. текст. дан. – М., 2017. – URL: https://www.gpo.gov/fdsys/pkg/ PLAW-109publ171/pdf/PLAW-109publ171.pdf (дата обращения: 30.01.2017).

Проблема защищенности инвесторов и вкладчиков в различных сегментах финансового рынка – одна из широко обсуждаемых тем в России. Предоставление гарантий сохранности средств является одним из способов повышения доверия к финансовому рынку, его институтам. В России процесс создания системы страхования банковских вкладов занял более 10 лет, и его успех зависел преимущественно от политических факторов, а не экономических [1]. Российское банковское законодательство, а также основные принципы работы системы страхования вкладов, во многом основаны на американской и европейской практиках [4].

Изучение зарубежного опыта необходимо с целью поиска возможных перспектив развития системы страхования и компенсационных механизмов, как для профессиональных, так и для непрофессиональных участников различных сфер финансового рынка России, что составляет практическую значимость настоящего исследования.

Поскольку родоначальником института страхования депозитов принято считать Соединенные Штаты Америки, целесообразно в первую очередь рассмотреть опыт создания Федеральной корпорации по страхованию депозитов.

Еще в первой половине девятнадцатого века в США появились первые локальные (на уровне отдельных штатов) системы, предусматривающие коллективную ответственность группы банков перед вкладчиками в случае разорения одного из членов этой группы. В 1829 году официальная система страхования вкладов была сформирована коммерческими банками в штате Нью-Йорк – с этого времени можно вести отсчет существования института страхования вкладов как такового. Эта система предусматривала три важные характеристики: формирование за счет взносов банков-участников единого гарантийного фонда; создание совета уполномоченных, имевшего право проверять банки; а также определение круга инструментов, в которые мог инвестироваться капитал банка – участника системы [2].

В период с 1829 по 1917 г. в США велось обсуждение возможности создания федеральной системы страхования депозитов или введения федеральных гарантий по банковским депозитам, и шел интенсивный поиск основных подходов к построению общенациональной системы защиты вкладчиков банков. В основном предложения о создании такой системы, которые поступали в Конгресс, были вызваны различного рода кризисами. Должного внимания этим предложениям не уделялось вплоть до 1930-х гг., поскольку последствия кризисных явлений в целом не были серьезными для банковской сферы. После обрушения фондового рынка США в 1929 г., массового банкротства нескольких тысяч банков в начале 1930-х гг. Президент страны Ф. Рузвельт вынужден был одним из своих первых официальных актов внести предложения по прекращению паники вкладчиков и выводу страны из ситуации банковского кризиса. На экстренно созванное заседание Конгресса 9 марта 1933 г. был вынесен законопроект, который стал впоследствии известен как Чрезвычайный банковский закон [7].

Вторым важным законом стал «Закон о банках» (известный также как закон Гласса – Стиголла), принятый 13 июня 1933 г. [5]. Частью 8 этого закона предусматривалось создание общенациональной системы страхования депозитов (через внесение поправок в Закон «О Федеральном резерве» [10]), учреждалась Федеральная корпорация по страхованию депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation – FDIC), определялся ее организационный статус, обязанности и функции. Достаточно длительное время законопроект, предлагающий создание этой организации, встречал сопротивление части Администрации Президента, членов Конгресса и представителей банковского сообщества. Они утверждали, что система страхования вкладов не будет работать и затраты на ее функционирование будут слишком высокими. При этом необходимо отметить, что создание FDIC являлось частью антикризисного плана Ф. Рузвельта, который также включал: реформу фондового рынка, борьбу с безработицей и укрепление банковской системы в целом. Создание FDIC в форме государственной корпорации было обосновано тем, что для начала ее функционирования требовалось бюджетное финансирование, а также разразившийся тяжелый экономический кризис, ослабивший в том числе банковскую систему.

Первоначальный капитал FDIC подлежал формированию за счет средств Министерства финансов США и двенадцати Федеральных резервных банков. Министерство финансов должно было внести 150 млн долларов, а каждый из Федеральных резервных банков – выкупить доли участия в капитале FDIC на сумму, равную половине его прибыли, накопленной по состоянию на 1 января 1933 г. Управление FDIC поручалось совету директоров, состоящему из трех членов (контролер денежного обращения и два других члена, которые назначались президентом США сроком на шесть лет). Сумма страхового возмещения устанавливалась на уровне 2500 долларов на одного вкладчика [3]. Причем нормы страхового возмещения были сразу установлены для всех видов депозитов любого вкладчика (как юридического, так и физического лица). Банки, принятые в систему, должны были внести вступительный взнос в фонд страхования депозитов в размере 0,5 % от объема страхуемых депозитов. При этом половина взноса подлежала перечислению незамедлительно, а вторая половина – по требованию FDIC. Эксперты отмечают, что Закон Гласса – Стиголла стал каркасом банковской индустрии вплоть до 1999 г. [15].

Согласно закону [5], членство в системе было обязательным для всех банков – членов Федеральной резервной системы, получивших от Министра финансов лицензию. Остальные должны были войти в систему после подтверждения их состоятельности надзорным органом соответствующего штата и по результатам проверки, проведенной FDIC [3].

Система страхования банковских депозитов в США заработала с 1 января 1934 г. В нее вошло 90 % (около 7050) всех коммерческих банков и 36 % всех банков взаимных сбережений [15]. Основные этапы развития системы страхования вкладов в США отражены в табл. 1.

Таблица 1

Этапы развития системы страхования вкладов в США с 1932 по 2008 г.

Год

Закон

Основные события

1

2

3

1932

Закон о Reconstruction Finance Corporation (RFC) и Закон о Federal Home Loan Bank

Корпорация создана для выдачи кредитов банкам, сберегательным банкам, строительным ассоциациям, индустриальным банкам, страховым и железнодорожным компаниям. Утвержден Федеральный банк ипотечного кредитования (Federal Home Loan Bank Board – FHLBB) для надзора за ипотечными банками и их финансирования

1933

Чрезвычайный банковский закон (Emergency Banking Act) [7], Закон о банках (The Banking Act), Закон Гласса – Стиголла (Glass-Steagall Act) [5]

Национальные банковские каникулы, FDIC – временная правительственная корпорация. Введение системы страхования депозитов. FDIC наделена полномочиями по надзору и регулированию всех коммерческих банков. Разделены функции коммерческих и инвестиционных банков, национальным банкам разрешено открывать филиалы, коммерческим банкам запрещено выплачивать проценты по вкладам до востребования, введен «потолок» процентов по срочным вкладам

1934

Национальный жилищный закон (National Housing Act), Закон о ценных бумагах (Securities Exchange Act)

Создана Федеральная корпорация по страхованию сбережений и займов (Federal Savings and Loan Insurance Corporation – FSLIC), которая регулируется советом директоров Федерального банка ипотечного кредитования (Federal Home Loan Bank Board – FHLBB). Создана Комиссия по ценным бумагам (Securities and Exchange Commission – SEC)

1935

Закон о Федеральном кредитном союзе (Federal Credit Union Act),

Закон о Банках (The Banking Act) [6]

Утверждены федеральные кредитные союзы. FDIC – постоянное государственное агентство, страховая сумма повышена до $5000. FDIC может выступать ликвидатором разорившихся застрахованных банков, ужесточены требования к новым банкам. Единая ставка взноса для всех банков в фонд страхования депозитов – 1/12 % в год от совокупных депозитов. FDIC может осуществлять заимствования у государства – эмитировать долговые ценные бумаги. FDIC может выплачивать возмещение по депозитам со своего счета или через банк-агент

1950

Федеральный закон о страховании депозитов (Federal Deposit Insurance Act) [11]

Увеличен страховой лимит до $10000. FDIC может кредитовать банки, находящиеся на грани закрытия, если их существование важно для местного бюджета, и может проверять национальные банки и банки штатов на уровень страхового риска

1956

Закон о банковских холдинговых компаниях (Bank Holding Company Act)

Банковским холдингам запрещено заниматься небанковской деятельностью через дочерние компании

1975

Закон о раскрытии информации по жилищным ипотекам (Home Mortgage Disclosure Act)

Банкам и кредитным кооперативам разрешено кредитовать население с низким уровнем дохода. Введена система документирования их операций

1977

Закон о коллективном реинвестировании (Community Reinvestment Act)

Банки должны удовлетворять кредитные потребности местности, в которой они принимают депозиты, в том числе – потребности близлежащих отсталых и бедных районов. FDIC обязана проверять все организации на предмет жалоб о несоблюдении условий данного закона

1978

Закон о международных банках (International Banking Act), Закон о регулировании финансовых институтов и о контроле уровня процентной ставки (Financial Institutions Regulatory and Interest Rate Control Act)

Закреплены нормы регулирования для иностранных банков на территории США. Создан Федеральный совет по надзору за финансовыми учреждениями (Federal Financial Institutions Examination Council – FFIEC), в который вошли Совет директоров федерального резерва (FRB), Управление контролера денежного обращения (OCC), представители FDIC, совет директоров Федерального банка ипотечного кредитования (FHLBB), Управления по надзору за сберегательными учреждениями. Установлены требования к внутренним транзакциям банков, к электронным переводам

1980

Закон о дерегулировании депозитных учреждений и контроле за денежным обращением (Depository Institutions Deregulation and Monetary Control Act)

Введена программа постепенной отмены потолков процентных ставок (правило «Q»), создан Комитет по дерегулированию депозитных учреждений; сберегательным учреждениям разрешено выполнять функции коммерческих банков; введено требование, чтобы все финансовые учреждения, открывающие своим клиентам операционные счета, поддерживали обязательные резервы в банках-членах ФРС; увеличены максимальные суммы депозитов, страхуемых FDIC и FSLIC до $100000; разрешено открывать клиентам NOW-счета

Окончание табл. 1

1

2

3

1982

Закон Гарна-Сен-Жермена «О депозитных учреждениях» (Garn-St Germain Depository Institutions Act)

Разрешил банкам и сберегательным институтам открывать депозитные счета денежного рынка и супер NOW-счета; позволил регулирующим органам санкционировать межштатные покупки обанкротившихся банков. Ссудо-сберегательным ассоциациям разрешено иметь в активах до 50 % недвижимого имущества

1987

Закон о равных условиях конкуренции в банковской сфере (Competitive Equality Banking Act)

Разрешил рекапитализацию FSLIC в размере $10,75 млн в трехлетний период. Раздел IV закона, «Об ускоренной доступности средств», установил порядок поступления в распоряжение клиентов банков задепонированных средств

1989

Закон о реформировании финансовых институтов, восстановлении и мерах воздействия (Financial Institutions Reform, Recovery, and Enforcement Act) [12]

Разрешил использовать средства налогоплательщиков для покрытия банкротств ссудо-сберегательных ассоциаций. Были созданы: Трастовая корпорация для урегулирования (Resolution Trust Corporation) для закрытия и слияния ассоциаций-банкротов, Финансовая корпорация для урегулирования (Resolution Funding Corporation) для аккумулирования на рынках средств финансирования закрытия и слияния банкротов, Фонд страхования сберегательных ассоциаций, который заменил FSLIC; полномочия FHLB были переданы учреждению по надзору за бесприбыльными институтами (Office of Thrift Supervision), 12 федеральных банков жилищного кредита были переданы под контроль Федеральному совету по жилищному финансированию

1991

Закон об улучшении деятельности Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC Improvement Act) [9]

Каждый федеральный банковский институт обязан предоставлять Федеральной корпорации страхования депозитов отчет о применяемых им принципах финансового учета. Значительно расширены полномочия FDIC. Она может закрывать депозитные учреждения, если их капитал опускается ниже 2 %

1993

Закон о ликвидации Трастовой корпорации для урегулирования (RTC Completion Act)

Закрытие Трастовой корпорации для урегулирования и перевод ее капитала и сотрудников во FDIC

1996

Закон о фондах страхования вкладов (Deposit Insurance Funds Act)

Дополнительно принят Закон об экономическом росте и регулировании бумажного оборота (Economic Growth and Regulatory Paperwork Reduction Act). Улучшилась защита потребителей кредитных услуг

1999

Закон «О модернизации финансовых услуг» (Закон Грэма – Лича – Блилея (Gramm-Leach-Bliley Act) [13]

Отменен ограничения по совмещению деятельности коммерческих и инвестиционных банков; разрешено создание финансовых холдинговых компаний – универсальных структур, способных оказывать весь комплекс финансовых услуг (банковские, страховые, инвестиционные)

2005

Закон «О реформировании федеральной системы страхования депозитов» [16]

Объединены фонды страхования депозитов для банков и ссудо-сберегательных ассоциаций, предусмотрена индексация лимита возмещения на уровень инфляции, скорректирован интервал, в пределах которого должен находиться размер фонда FDIC – 1,15–1,50 % от совокупного объема застрахованных депозитов, изменена шкала взносов банков, исключена нулевая ставка взноса

2008

«План Полсона» (Emergency Economic Stabilization Act) [8]

Лимит страховых выплат по банковским депозитам увеличен со 100 тыс. долларов до 250 тыс. долларов. Увеличен до неограниченного лимит заимствований FDIC у Министерства финансов

Примечание. * Источник: [15], составлено авторами.

В период с 1934 г. по 1941 г. произошло 370 страховых случаев. Поскольку это были в основном мелкие банки, их разорение не оказало существенного влияния на динамику роста фонда страхования депозитов. Как результат, к концу 1941 г. отношение фонда к сумме застрахованных депозитов составило 1,96 %, что является абсолютным рекордом за всю историю Корпорации. FDIC первая начала использовать метод формирования фонда с использованием таргетируемого коэффициента отношения величины страхового фонда к величине покрываемых страхованием вкладов (designated reserve ratio – DRR).

За годы Второй мировой войны банковская система США окрепла: ее активы выросли в два раза, количество разоряющихся банков снизилось. В послевоенные годы динамичное развитие американской банковской системы продолжилось, и в среднем вплоть до 1970 года количество разорявшихся застрахованных банков не превышало 10 в год [1].

В начале 1970-х годов начался период нарастания конкуренции на банковском рынке, сопровождавшийся всплесками нестабильности курсов валют, процентных ставок, цен на сырьевые товары, инфляции и пр. Банки стали активно искать новые рынки. Одновременно крупные компании, являвшиеся главными заемщиками и источниками доходов банков, начали все больше привлекать средства через эмиссию разного рода ценных бумаг, минуя банки. Появилось множество финансовых компаний и фондов взаимного инвестирования, конкурирующих с банками. Это привело к существенному возрастанию уровня рисков, принимаемых на себя банками и к разорению большего их числа. На размере финансовых потерь FDIC также сказались повышения лимита страхового возмещения – до 40 тысяч долларов в 1974 г. и до 100 тысяч долларов в 1980 г. В 1980 г. впервые был законодательно установлен интервал, в пределах которого должен был находиться фонд страхования депозитов – 1,1–1,4 % от объема застрахованных депозитов [2, 3].

В 1980–1990-е гг. финансовые потери FDIC ежегодно превышали 1 млрд долларов, в том числе по 6 млрд долларов в 1988, 1989 и 1991 гг. Размер фонда страхования депозитов, составлявший на конец 1987 г. 18,3 млрд долларов, к концу 1991 г. стал отрицательным – минус 7 млрд долларов. Также в 1991 г. дважды пришлось резко увеличить ставки взносов банков, вначале до 0,195 %, затем до 0,23 %, тогда как ранее они не превышали 0,083 % [1].

С 1992 г. доходы банков начали расти, а качество их активов – улучшаться. При этом интенсифицировался процесс слияний банков. О стабилизации ситуации также свидетельствовало снижение числа страховых случаев и финансовых потерь FDIC.

С 1 января 1993 г. FDIC ввела систему дифференцированных взносов банков с учетом рисков, которые каждый из них накладывает на фонд страхования депозитов. Каждый банк относился к одной из девяти групп риска, исходя из показателей достаточности капитала и надзорного рейтинга. Также FDIC было предоставлено право самой закрывать банки, ранее это мог делать только банковский регулятор. Было установлено, что FDIC должна применять метод урегулирования несостоятельности банка, являющийся наименее затратным для фонда страхования депозитов. В 1993 г. удалось преодолеть и дефицит фонда страхования депозитов, а к маю 1995 г. он достиг предписанного уровня в 1,25 %. Потому с 1 июня 1995 г. снизились ставки взносов банков: банки с минимальным риском – 0,04 %, наиболее рискованные банки – 0,31 % [2]. С 1 января 1996 г. ставки были еще раз снижены: минимальная – до нуля, максимальная – до 0,27 %.

В 2007–2008 гг. американская банковская система столкнулась с серьезными проблемами. Существенно снизились доходы банков, ухудшилось качество активов, возросло количество банкротств. Если в 2007 г. произошло только 3 страховых случая с мелкими банками, то за 2008 г. их было уже 25, причем в числе разорившихся были уже и крупные банки [15].

В октябре – ноябре 2008 г. был реализован ряд мер, направленных на повышение стабильности банковской системы и повышение уровня защищенности граждан страны в условиях непрекращающегося финансового кризиса. В частности, началась реализация программы FDIC по полному гарантированию новых долговых обязательств банков и остатков на беспроцентных транзакционных счетах в финансовых институтах, а также программы системного смягчения условий ипотечных кредитов. Была изменена расчетная база для исчисления страховых взносов банков в фонд. Ставка взноса стала применяться не к объему страхуемых депозитов, а к средним совокупным активам за минусом среднего материального капитала (tangible equity). Последствия мирового финансового кризиса привели к тому, что в 2010 г. было уже 157 обанкротившихся банков, и баланс средств фонда был отрицательным. В 2015 г. произошло 8 страховых случаев, а отношение баланса фонда к размеру застрахованных депозитов на 30 сентября 2016 г. составляло 1,18 %. При этом целевой уровень FDIC – 1,35 % к 2020 г. (подробнее в табл. 2).

Таблица 2

Показатели системы страхования вкладов США за период с 1990 по 2016 гг.

Год

Количество коммерчес-ких банков

Количество сберегатель-ных банков

Количество проблемных банков

Количество обанкротив-шихся банков

Объем застрахованных депозитов, млрд $

Баланс фонда FDIC, млрд $

Резервный уровень, %

1990

12 343

2 815

1 496

381

2 785

4,1

0,15

1991

11 921

2 561

1 430

268

2 733

– 6,9

– 0,25

1992

11 463

2 390

1 066

179

2 678

0,2

0,01

1993

10 959

2 262

575

50

2 603

14,3

0,55

1994

10 452

2 152

318

15

2 589

23,8

0,92

1995

9 941

2 030

193

8

2 664

28,8

1,08

1996

9 528

1 926

117

6

2 690

35,7

1,33

1997

9 143

1 780

92

1

2 746

37,7

1,37

1998

8 774

1 690

84

3

2 850

39,4

1,38

1999

8 580

1 642

79

8

2 869

39,7

1,38

2000

8 315

1 589

94

7

3 055

41,7

1,37

2001

8 080

1 534

114

4

3 217

41,4

1,29

2002

7 887

1 467

136

11

3 384

43,8

1,29

2003

7767

1 414

116

3

3 453

46,0

1,33

2004

7 628

1 348

80

4

3 622

47,5

1,31

2005

7 523

1 310

52

0

3 891

48,6

1,25

2006

7 397

1 283

50

0

4 154

50,2

1,21

2007

7 279

1 255

76

3

4 292

52,4

1,22

2008

7 076

1 229

252

25

4 751

17,3

0,36

2009

6 829

1 183

702

140

5 408

– 20,9

– 0,39

2010

6 519

1 139

884

157

6 302

– 7,4

– 0,12

2011

6 275

1 082

813

92

6 973

11,8

0,17

2012

6 072

1 011

651

51

7 405

33,0

0,45

2013

5 847

965

467

24

6 005

47,2

0,79

2014

5 607

902

291

18

6 206

62,8

1,01

2015

5 338

844

183

8

6 528

72,6

1,11

2016*

5 170

810

132

5

6 823

80,7

1,18

Примечание. * По состоянию на 30 сентября 2016 г. Источник: [14], составлено авторами.

Отметим, что установление на законодательном уровне целевого уровня соотношения баланса фонда к объему застрахованных депозитов позволяет наглядно оценивать эффективность работы системы. По данным АСВ, на 1 октября 2016 г. объем застрахованных депозитов в российских банках составлял 23041 млрд рублей. С учетом суммы остатка чистого фонда страхования вкладов (42,2 млрд руб.), резервный уровень АСВ составил 0,18 %, что значительно ниже показателей FDIC. Недостаток данного подхода в том, что FDIC вынужден взимать невысокие страховые тарифы в благоприятные периоды развития экономики и высокие в периоды банковских кризисов для обеспечения соответствующего соотношения DRR.

Таким образом, для развития механизма страхования вкладов в России необходимо внедрение дифференцированных ставок взносов в страховые фонды в зависимости от финансовых показателей деятельности профессиональных участников. Поскольку более крупные, более надежные организации не должны оплачивать банкротства мелких, ведущих более рискованную деятельность участников финансового рынка. Кроме того, компенсационный механизм должен быть унифицирован для всех участников финансового рынка: случай – лишение лицензии – страховые выплаты – банкротство.


Библиографическая ссылка

Земцов А.А., Цибульникова В.Ю. АНАЛИЗ ЭТАПОВ РАЗВИТИЯ ФЕДЕРАЛЬНОЙ КОРПОРАЦИИ ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ США // Фундаментальные исследования. – 2017. – № 4-2. – С. 344-350;
URL: http://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=41485 (дата обращения: 29.01.2020).

Предлагаем вашему вниманию журналы, издающиеся в издательстве «Академия Естествознания»
(Высокий импакт-фактор РИНЦ, тематика журналов охватывает все научные направления)

«Фундаментальные исследования» список ВАК ИФ РИНЦ = 1.074