Проблема формы договора банковского вклада имеет в настоящее время актуальность, т.к. требования к форме обязательства содержаться не только в Гражданском кодексе РФ (далее - ГК), но и в Законе РФ «О банках и банковской деятельности»1 (далее – Закон о банковской деятельности).
Данные акты предъявляют различные требования к форме, присущие данной сделке, что приводит к коллизии норм законодательства, к неверному их толкованию. Более того, в науке гражданского права имеется незначительное число монографических работ по данной тематике.
Так, для того, чтобы понять требования, содержащиеся в действующем гражданском законодательстве, к форме договора банковского вклада, необходимо выяснить для каких целей законодатель установил «рамки», в которые должны быть обличены договорные обязательства.
По этому поводу в юридической литературе справедливо отмечается следующее: «Указание закона на обязательность письменной формы договора означает презумпцию: нет письменной формы договора – нет и договора»2.
Заслуживают особого внимания рассуждения И.Б. Новицкого, относящиеся к данному аспекту, который полагал, что: «Требование определенной формы совершения сделок имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Всякое требование формы представляет известные стеснения, затруднения, вызывает необходимость проволочки, траты времени, связано с опасностью попасть в невыгодное положение вследствие какого-либо упущения, ввиду чего сделка может оказаться незавершенной»3. Значит, эти отрицательные моменты формы договора могут дать о себе знать не в одинаковой мере, но при любой форме обязательства могут как-либо сказываться.
Об их положительном влиянии автор отметил следующее: «Когда сделка облекается в определенную форму, это придает сделке большую ясность, определенность, устойчивость, предупреждаются возможные споры и сомнения, а если спор и возникает, то облегчается доказывание, как факта совершения сделки, так и ее содержания».
Таким образом, определенные формы, присущие каждой сделке, являющиеся способами или средствами выражения внутренней воли сторон имеют главную задачу, состоящую в том, чтобы снять основания для споров в будущем по поводу самого факта совершения сделки и ее содержания. Кроме того, они направлены на избежание соответствующих последствий за несоблюдение требований к форме договорного обязательства.
Нормы, регулирующие форму договоров, расположены в ГК на трех ступенях: они помещены в главу 9 («Сделки»), в главу 28 («Заключение договора»), а также в различных главах ГК, посвященных видам (типам) договоров. Соответствующие нормы могут оказаться в любом, но принятом непременно на уровне закона акте, который относится к данному типу (виду) договоров.
Договор банковского вклада вне зависимости от субъективного состава и суммы должен быть заключен в письменном виде (п. 1 ст. 836 ГК). При этом, правила, относящиеся к форме вклада, определены в главе 28 ГК. В силу п. 1 ст. 432 ГК договор банковского вклада считается заключенным лишь в том случае, когда между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Кроме того, отношения регулируются нормой п. 2 ст. 433 ГК, устанавливающей, что договор банковского вклада (в силу его реального характера) считается заключенным только с момента внесения суммы вклада в банк. Необходимо учитывать положение абзаца второго п. 1 ст. 836 ГК предусматривающего, что письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Норма же статьи 36 Закона о банках и банковской деятельности трактуется следующим образом: «привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику».
Так, по этому поводу Д.А. Медведев отмечает, что «в ст. 36 Закона о банках установлено более жесткое правило в отношении вкладов граждан: «привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику». Такое решение не вполне адекватно сложившейся практике, а главное, ухудшает положение гражданина. Вкладчик будет иметь книжку или сертификат, которые доказывают наличие у него депозита, но при отсутствии единого документа, подписанного сторонами, могут наступить последствия, установленные ст. 162 ГК»4.
Убедительными представляются рассуждения В.В. Витрянского, полагающего что «в современной юридической литературе преувеличивается значение нормы, содержащейся в ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности»5. Свои выводы он базирует на том обстоятельстве, что в «… области публичного права (законодательства о банковском регулировании и надзоре) не ставится и не может ставиться задача урегулирования частноправовых отношений, складывающихся между банками и их клиентами, в том числе вытекающих из договора банковского вклада. Здесь решаются другие проблемы, а именно: обеспечение стабильности банковской системы, защита прав и законных интересов вкладчиков и иных кредиторов кредитных организаций»6.
По мнению данного автора, Закон о банковской деятельности сформулировал в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами. Данные требования необходимы, чтобы кредитная организация не могла в одностороннем порядке изменять условия договоров, заключенных с клиентом (за исключением случаев, установленных законодательством).
В.В. Витрянский заключает: «Совершенно очевидно, что названные общие требования, предъявляемые банковским законодательством к кредитным организациям, должны применяться в рамках гражданско-правового регулирования договоров, в которых участвуют кредитные организации, и в зависимости от того, как соответствующие условия конкретных видов договоров урегулированы в гражданском законодательстве»7.
Полагаем его выводы обоснованными.
В подтверждение такого подхода можно сослаться на следующее. Поскольку договор банковского вклада, заключенный с физическим лицом, рассматривается как договор, имеющий публичный характер, то его условия в соответствии с п. 2 ст. 426 ГК определяются банком в стандартных формах, одинаковых для всех вкладчиков. Таким образом, действительно положение ст. 36 Закона о банковской деятельности не отвечает требованиям, предъявляемым ГК к порядку заключения договора банковского вклада, и не может отвечать, т.к. данный закон, как выше указывалось, относится к сфере публично-правового регулирования деятельности банков и иных кредитных организаций.
При этом, как ранее упоминалось, необходимо учитывать положение абзаца второго п. 1 ст. 836 ГК предусматривающего, что письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом.
Именная сберегательная книжка служит письменным доказательством заключения договора банковского вклада с гражданином и внесения денежных средств на его счет. Она не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, оформленной в виде единого документа, так и без него.
Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой, предоставляющей владельцу все права по договору банковского вклада. Однако осуществлять и передавать эти права можно только при ее предъявлении. Поэтому сберегательная книжка на предъявителя имеет значение не только письменного доказательства заключения договора банковского вклада и внесения денежных средств на счет гражданина, но и правообразующее (конститутивное) значение.
Сберегательный или депозитный сертификат – именная или предъявительская ценная бумага, удостоверяющая факт внесения в банк-эмитент денежной суммы, указанной в сертификате, на предусмотренных им условиях (банковского вклада), и право требования законного держателявкладчика (бенефициара) об уплате банком эмитентом данной суммы (возврате вклада) и уплате процентного вознаграждения за пользование денежными средствами, начисляемого по ставке, предусмотренной сертификатом, либо законом (ст. 844 ГК).
Банковские сертификаты удостоверяют денежные требования, возникшие из фактов внесения в банк (кредитную организацию), вкладов физическими лицами или депозитов лицами юридическими. Банковский сертификат, помимо того, что выполняет свои функции как ценной бумаги, является еще и таким документом, выдача которого банком вкладчику означает заключение договора банковского вклада, причем, в надлежащей (письменной), установленной для этого законодательством, форме (п. 1 ст. 836 ГК).
На основании изложенного, можно заключить, что требования к форме договора банковского вклада должны быть ограничены положениями ГК, устанавливающими соответствующие предписания к способу оформления данного гражданско-правового обязательства.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. СЗ РФ. 05.02.1996. № 6. Ст. 492.
2. М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. Договорное право. Книга первая: Общие положения. 2-е изд. – М.: Статус, 2007. С. 350 (автор соответствующей главы - М.И. Брагинский).
3. И.Б. Новицкий. Сделки. Исковая давность. – М.: ГосЮрИздат, 1954. С 55.
4. Гражданское право: Учебник. Т. 2. Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. 4-е изд., переработ. и доп. М., 2003. С. 519. (автор соответствующей главы - Д.А. Медведев).
5. М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. Договорное право. Книга пятая: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. – М.: Статус, 2006. С. 78. (автор соответствующей главы - В.В. Витрянский).
6.Указ. соч. С. 36-37.
7.Указ. соч. С. 39.
Библиографическая ссылка
Соколова Е.А. О ФОРМЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ АСПЕКТ) // Фундаментальные исследования. – 2009. – № 7. – С. 74-76;URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=2173 (дата обращения: 23.11.2024).