Основными субъектами национальной платежной системы по действующему законодательству [7] являются банковские организации, которые могут выступать в роли операторов по приему платежей, операторов по переводу денежных средств и операторов услуг платежной инфраструктуры.
Операторами по переводу денежных средств являются Банк России, кредитные организации, государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности» (Внешэкономбанк). Оператор по переводу денежных средств, оператор по приему платежей предоставляет клиентам информацию о видах и условиях оказания платежных услуг, размере комиссионного вознаграждения, если оно предусмотрено условиями договора, порядке обеспечения информационной безопасности (если применимо к оказываемой платежной услуге), порядке урегулирования споров, а также иную информацию, предусмотренную законодательством.
На операторов платежной системы законом о национальной платежной системе возлагаются обязанности:
– разработка правил платежной системы (включая порядок создания и использования гарантийного фонда) и обеспечение соответствующего контроля за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры;
– привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры исходя из характера и объема операций в платежной системе, обеспечение контроля оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы, а также ведение перечня операторов услуг платежной инфраструктуры;
– организация оценки и управления рисками в платежной системе;
– разработка мер обеспечения информационной безопасности в платежной системе и обеспечения контроля их соблюдения.
Перечень прав операторов платежных систем подтверждает ключевой характер их участия с соответствующей долей совокупных рисков платежной системы [2].
Операторы по закону имеют право осуществлять перевод денежных средств по поручению физических лиц без открытия ими банковских счетов, могут осуществлять перевод денежных средств с использованием предоплаченных электронных средств платежа, выступающих одним из основных и перспективных инструментов платежа [6, с. 127]. Согласно закону о национальной платежной системе особенности такого перевода состоят в том, что перечисление денежных средств физических лиц осуществляется без открытия банковского счета за счет денежных средств, предварительно предоставленных кредитной организации физическими лицами на основании платежных распоряжений, передаваемых с использованием электронных средств платежа, что также предусматривается и Гражданским кодексом РФ (§ 6 главы 46). При осуществлении переводов денежных средств с использованием предоплаченных электронных средств платежа: физические лица могут являться плательщиками и (или) получателями средств; индивидуальные предприниматели и юридические лица могут являться получателями средств. При переводе денежных средств с использованием предоплаченных электронных средств платежа допускается уступка требований между клиентами – физическими лицами одного оператора по переводу денежных средств или различных операторов по переводу денежных средств (в рамках платежной системы) без одновременного перевода денежных средств, что позволяет более гибко использовать возможности денег как средств платежа и обращения.
Операторы платежных систем могут осуществлять перевод денежных средств с использованием следующих видов предоплаченных электронных средств платежа:
– с возможностью однократного предоставления денежных средств физическими лицами в целях перевода денежных средств с использованием одного предоплаченного электронного средства платежа (непополняемые предоплаченные электронные средства платежа);
– с возможностью многократного предоставления денежных средств физическими лицами в целях перевода денежных средств с использованием одного предоплаченного электронного средства платежа (пополняемые предоплаченные электронные средства платежа) [4]. Перевод денежных средств в данном случае должен отвечать следующим условиям: лимит устанавливается в размере, предусмотренном нормативными актами Банка России; проводится обязательная идентификация физического лица; проценты на денежные средства не начисляются и уплата вознаграждения за пользование денежными средствами не производится.
Законодательное закрепление понятия электронных денежных средств и установление правил их перевода в национальной платежной системе и ее розничном сегменте выделило в самостоятельную категорию, наряду с наличностью и средствами на банковских счетах, электронные деньги как средство платежа. Более того, формулировки закона позволяют относить к электронным средствам платежа все перспективные, в том числе недостаточно используемые, но имеющие потенциал развития в инновационных средах, платежные инструменты [3, с. 60]. При этом, как замечает А.С. Обаева, «роль кредитных организаций в сфере перевода денежных средств существенно возросла, поскольку кредитным организациям предоставлено исключительное право выполнять функции оператора электронных денежных средств» [5, с. 29]. Кроме традиционных переводов денежных средств в электронном виде кредитные организации получили возможность прямого дебетования средств по счетам клиентов при их согласии, что расширяет сферу безналичных расчетов и ускоряет денежный оборот хозяйствующих субъектов.
Таким образом, «сбалансированное», по определению Т.Н. Чугуновой, регулирование электронных денежных средств, «отвечающее сложившейся практике рынка», вывело электронные денежные средства «из зоны правового риска в легальную и подконтрольную» сферу [8, с. 4].
Для защиты прав клиентов операторов по переводу денежных средств Банк России может устанавливать требования, аналогичные участникам системы страхования вкладов: соотношение размера денежных средств, предоставленных клиентами-физическими лицами для перевода с использованием предоплаченных электронных средств платежа, и ликвидных активов, определяемое в соответствии с методикой Банка России, к размеру совокупной суммы обязательств оператора перед клиентами по соответствующим переводам.
В качестве участников платежного рынка также рассматриваются платежные агенты и платежные субагенты [1, с. 230]. Платежным агентом считается юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, привлекаемые оператором по переводу денежных средств для принятия от физического лица наличных денег в целях их последующего перевода без открытия банковского счета оператором по переводу денежных средств. Платежный субагент – это юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, привлекаемые платежным агентом для принятия от физического лица наличных денежных средств в целях их последующего перевода без открытия оператором банковского счета.
Оператор услуг платежной инфраструктуры может совмещать, в том числе в рамках одной организации, оказание операционных, клиринговых и расчетных услуг, участвуя в платежной системе в качестве оператора услуг платежной инфраструктуры. Соответственно, совокупность операционных, клиринговых и расчетных центров формирует платежную инфраструктуру платежной системы.
Операционный центр – это организация, обеспечивающая получение платежных распоряжений от участников платежной системы, передачу платежных распоряжений в клиринговый центр, передачу участникам платежной системы извещений (подтверждений), касающихся приема к исполнению и исполнения платежных распоряжений (операционные услуги). Банк России устанавливает требования к деятельности операционных центров: бесперебойности платежей, информационной безопасности, оценки соответствия операционных центров значимых платежных систем установленным требованиям.
Клиринговым центром является организация, обеспечивающая прием к исполнению платежных распоряжений от операционного центра, определение позиций участников платежной системы, передачу подлежащих исполнению платежных распоряжений в расчетный центр, направление операционному центру извещений (подтверждений), касающихся приема к исполнению платежных распоряжений, а также передачу извещений (подтверждений), касающихся исполнения платежных распоряжений участников платежной системы (клиринговые услуги). Банк России устанавливает требования к деятельности клиринговых центров значимых платежных систем, касающиеся управления рисками в платежной системе. Клиринговый центр в лице Внешэкономбанка или иной кредитной организации в соответствии с правилами платежной системы может становиться центральным клиринговым контрагентом по обязательствам, возникающим у операторов по переводу денежных средств. При этом центральный клиринговый контрагент должен обладать средствами, достаточными для исполнения своих обязательств и участвовать в гарантийном фонде.
Расчетные центры – это организации, обеспечивающие исполнение платежных распоряжений посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения платежных распоряжений участников платежной системы. Расчетным центром может являться Банк России, Внешэкономбанк или иная кредитная организация. Расчет в платежной системе осуществляется расчетным центром посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы в размере подлежащих исполнению платежных распоряжений, переданных клиринговым центром.
Таким образом, основными субъектами национальной платежной системы по действующему законодательству являются банковские организации, которые могут выступать в роли операторов по приему платежей, операторов по переводу денежных средств и операторов услуг платежной инфраструктуры. Законодательство в области платежных систем создало возможность формирования национальной платежной системы на основе развития банковской инфраструктуры, ориентированной на специфику российской экономики и следование лучшей зарубежной практике и международным стандартам. Пролонгированное вступление в силу закона способствует упорядоченности становления национальной платежной системы и в конечном счете эволюционности в ее развитии, что представляется важным для создания эффективной, конкурентной и жизнеспособной структуры.
Рецензенты:
Попова Л.В., д.э.н., профессор, заведующая кафедрой страхования и финансово-экономического анализа, Волгоградский государственный аграрный университет, г. Волгоград;
Скитер Н.Н., д.э.н., доцент, кафедра страхования и финансово-экономического анализа, Волгоградский государственный аграрный университет, г. Волгоград.
Библиографическая ссылка
Коробов Ю.И., Дынникова Е.А. БАНКОВСКАЯ ИНФРАСТРУКТУРА В РАЗВИТИИ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ // Фундаментальные исследования. – 2015. – № 11-1. – С. 170-173;URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=39305 (дата обращения: 20.04.2024).