Любая платежная система с использованием магнитных карт основывается, прежде всего, на организации бесперебойных и надежных безналичных расчетов между ее участниками. При этом пластиковая карта является лишь инструментом этой организации.
Неоспоримым фактом является то, что пользоваться пластиковой картой гораздо удобнее, чем наличными деньгами, так как при этом отсутствуют при себе крупные суммы наличности; существует возможность начисления процентов на карточном счете; использования карточки как для крупных, так и для мелких покупок, сохраняется конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента; возможно осуществление денежных переводов и специальных платежей с помощью карты, деньги на карте не декларируются при пересечении границы и многое другое [2, стр. 8].
Пластиковые карты сами по себе уже перестали быть в России предметом роскоши. Сейчас клиентов банков все больше интересует то, что прилагается к предлагаемой им карте.
Так, например, в настоящее время большинство банков страны предоставляют новую услугу "Мобильный банк", теперь с помощью SMS-сообщений банк может в режиме "on-line" предоставить владельцам мобильных телефонов информацию обо всех операциях по их банковским картам платежных систем. Можно так же отметить выпуск международных карт "Visa Аэрофлот" с логотипом ОАО "Аэрофлот-российские авиалинии", для их держателей предусматривается система начисления очков, которые будут конвертироваться в скидки при покупке билетов. Сбербанк выпускает международные карты Visa Classic "Золотая маска" с логотипом одноименной автономной некоммерческой организации, держатели которых получают скидки при приобретении билетов в лучшие театры страны, участвуют в различных программах поощрения. Для держателей карт Visa производится оформление дисконтных карт IAPA и Countdown, скидки при аренде автомобилей [6].
Сегодня держатели международных банковских карт Eurocard /MasterCard Standart, Eurocard/MasterCard Gold имеют возможность осуществлять безналичные платежи через сеть Интернет с помощью сервисной карты [5].
Некоторые банки вводят новую услугу для своих клиентов - оформление для своих детей пластиковой карточки Visa International и MasterCard International [7].
Несмотря на очевидные преимущества, у пластиковых карт есть и недостатки. С одной стороны, к недостаткам расчетов по карточкам можно отнести плату за получение карты, за годовое обслуживание, комиссионные за обналичивание и другое. С другой стороны, с появлением в расчетах пластиковых карт появились и высококвалифицированные злоумышленники, которые способны изымать деньги из банкоматов по фальшивым пластиковым карточкам, так как карточки с магнитной полосой достаточно легко подделать, а PIN-код можно выяснить различными способами. Преступления, связанные с применением пластиковых карт приобрели такие масштабы, что серьезно поколебало интерес потребителей к электронным деньгам.
Окончательное решение в борьбе с данными видами преступлений было избрано в пользу микропроцессорных ЧИП-карт, несмотря на более высокую стоимость как самих карт, так и оборудования для организации банковского сервиса.
Необходимо отметить, что уровень мошенничества в России довольно высок, и при всем этом отечественные банки считают массовый переход на смарт-технологии в карточном бизнесе делом завтрашнего дня. Так в начале наступающего года во многих странах вступит в силу правило платежных систем о "переносе ответственности" (liability transfer). Это означает, что за все потери от мошеннических транзакций ответственность будет нести та сторона (эмитент, либо эквайер), которая не завершила переход на микропроцессорные смарт-технологии. Так что отечественные банки с 2005 года за равнодушие к прогрессу начнут нести ответственность [1, стр.62].
Сейчас основным средством защиты от несанкционированного снятия денег со счета является пин-код. И хотя этот способ достаточно эффективен, абсолютной защиты он не дает. Уже сегодня разрабатываются биометрические средства идентификации, которые обеспечивают несколько более высокий уровень безопасности. В настоящее время ученые работают над новой системой биометрической защиты банкоматов, определение личности производится по динамике и силе нажатия клавиш банкомата. У каждого человека своя манера набирать код, и обнаружить, что деньги пытается снять не владелец карты, становится достаточно просто [4].
Рассмотрим практику применения банковских пластиковых карт на примере г. Невинномысска Ставропольского края. Рынок пластиковых карт в городе развивается в основном экстенсивно, набирая обороты за счет зарплатных проектов. Невинномысское отделение Сберегательного банка России заключило договор на выдачу и обслуживание банковских карт с большинством крупных и средних предприятий города. Не смотря на то, что большая половина работающего населения имеет пластиковые карты, пользование ими сводится лишь к снятию в банкомате всей суммы зарплаты в день ее выдачи.
Несомненно, преимущества использования банковских карт перед наличными деньгами налицо, но для того, что бы клиент начал широко ими пользоваться, необходимо расширять сети магазинов, предприятий торгового сервиса и бытового обслуживания, принимающих карточки к оплате.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
- Брюков В. О Дорос ли до чипа российский пластик //Банковскоеобозрение, №11. - 2004.
- Применение пластиковых карт как средства расчета //Елена Ковалева. Приложение к газете "КоммерсантЪ" №231 от 09.12.04.
- Смородинов О. Что такое «развитой карточный рынок»? //Мир карточек, № 2. - 2004. - с. 6-18
- Банкир.ru - банковский форум
- [email protected] - официальный сайт ОАО КБ «Межторгбанк»
- www.sbrf.ru - официальный сайт Сбербанка России
- Belcard.by - информационный сайт о пластиковых картах