Scientific journal
Fundamental research
ISSN 1812-7339
"Перечень" ВАК
ИФ РИНЦ = 1,222

Князева Е.Г.

Адаптация страховщиков к новым условиям деятельности предполагает всестороннее освоение и внедрение инновационных изменений. Традиционные подходы к формированию и организации страховой защиты предприятия в ходе конвергенции трансформируются в комплексные страховые программы. При этом страховая защита на длительный период позволяет накопить статистику убыточности деятельности предприятия, определить среднегодовой показатель и провести корреляцию с размером страховых взносов.

В комплексном режиме допускается включение специфических рисков (колебание валютного курса, снижение (повышение) цен на сырье (товары), предпринимательские риски). В дополнение при комплексном подходе определяется совокупность общепринятых для предприятий данной отрасли рисков и катастрофических явлений, которые наносят существенный ущерб имущественному комплексу предприятия. Следовательно, комплексная долгосрочная страховая защита нивелирует ежегодные убытки и обеспечивает возмещение ущерба при катастрофических явлениях. Соответственно, такая форма организации страховой защиты формирует действенный экономический механизм, который мотивирует предприятие к снижению вероятности рисков, снижению расходов на страховую защиту.

Комплексность страховой защиты предприятия строится на основе следующих принципов: всеобщность и полнота страховой защиты социально-имущественного комплекса предприятия; диверсификация традиционных и отраслевых рисков; компенсация потерь в результате наступления страхового события; координация страховых отношений в целях исключения избыточности страхового покрытия; стабилизация объемов страховых взносов; оптимизация сотрудничества предприятия со страховыми организациями. Принцип всеобщности и полноты страховой защиты социально-имущественного комплекса предприятия способствует разработке комплексной программы с указанием всех имущественных и социальных интересов предприятия с распределением по объектам и многообразию рисков. Принцип диверсификации традиционных и отраслевых рисков предполагает, что реализация всех рисков в совокупности по вероятности происходит редко.

Принцип компенсации потерь выступает побудительным мотивом заключения договора страхования. Принцип координации страховых отношений способствует исключению так называемого избыточного страхования. Возникновение последнего связано с нескоординированными действиями экономических субъектов, заключением нескольких договоров с несогласованными условиями, в некоторых случаях с нарушениями законодательных требований.

Развитием данной принципиальной позиции служит принцип оптимизации сотрудничества предприятия со страховыми организациями. Постоянство взаимодействия со страховыми организациями, действия которых в многолетнем режиме полностью удовлетворяют требованиям предприятия-страхователя, повышают уровень страховой защиты предприятия. Принцип стабилизации объемов страховых взносов основывается на постоянстве стоимостных параметров рисков. Постоянный перечень рисков, оценка их вероятности и прогноз размера ущерба в долгосрочном периоде позволяют не повышать размер страхового взноса предприятия.

Посредством технологии оптимизации достигается необходимый уровень страховой защиты, обеспечивающий бесперебойную и рациональную деятельность предприятия. К примеру, классический набор дополняется выбором необходимых или специфических для отрасли рисков. Последующим направлением оптимизации служит применение франшизы как условия, предусматривающего освобождение страховой организации от возмещения убытков, не превышающих установленный размер. Принимая франшизу, предприятие-страхователь имеет возможность снизить размер страхового взноса. В целом, комбинация различных направлений оптимизации содействует достижению полноты страховой защиты по минимально рациональной действительной стоимости.

Согласимся с достаточно распространенным мнением, что в российской практике не сформирована общепринятая оценка оптимизации страховой защиты с позиции корпоративных страхователей. Оптимальная страховая защита имеет многофакторную характеристику, основанную на длительности сотрудничества предприятия с действующей страховой организацией; положительной деловой репутации на страховом рынке; ассортименте мультирисковых и долгосрочных страховых продуктов, предлагаемых для предприятий; применении рациональных тарифов; устойчивом финансовом положении.

Оценка финансового состояния выступает значимым направлением в развитии взаимодействия страховой организации и предприятия. Как потенциальный страхователь, особенно обладающий крупномасштабным социально-имущественным комплексом, предприятие имеет возможность провести оценку аналитико-статистических показателей, характеризующих деятельность страховой компании. В число значимых для анализа показателей включаются: капитал, активы, объем страховых операций, денежные потоки, платежеспособность, ликвидность, финансовый результат (прибыль, убыток), рентабельность. Дополнительно проводится оценка делового имиджа, системы управления в страховой компании и другие рыночные позиции.